Bežné úvery prudko zlacnejú. Pocítia to státisíce ľudí

Starý spotrebný úver bude možné od júna bez poplatku vyplatiť novým, výrazne lacnejším. Zmena zrejme vyvolá úrokovú vojnu, aká tu roky nebola.

12.04.2013 20:00 , aktualizované: 13.04.2013 15:00
(typo - nepouzivat v orise) peniaze, mince,... Foto:
Ilustračné foto
debata (31)

Slováci majú totiž na svojich pleciach viac ako pol milióna spotrebných úverov za vyše 3,5 miliardy eur. Úvery úročené 15 percentami použili na kúpu spotrebičov, nábytku, ale aj áut. Po zmene sa budú staré úvery nahrádzať novými s úrokmi od 7 percent, na čom ľudia mesačne ušetria aj desiatky eur.

Doteraz rodiny odraďoval poplatok za predčasné splatenie úveru, ktorý sa v závislosti od banky pohybuje až do piatich percent. Zmena nastane od 9. júna a bude sa týkať aj úverov od nebankových subjektov. „Spotrebiteľ bude môcť po novele zákona bez poplatkov uskutočňovať predčasné splátky kedykoľvek počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere, pokiaľ jeho výška nepresiahne 10-tisíc eur,“ povedal hovorca ministerstva financií Radko Kuruc.

„Bez platenia poplatkov za predčasné splatenie spotrebného úveru bude pre veľa ľudí zaujímavé zvažovať vyplatenie existujúceho spotrebného úveru novou lacnejšou pôžičkou,“ zhodnotil výkonný riaditeľ Finančnej Hitparády Maroš Ovčarik. „Táto liberalizácia trhu môže priniesť ešte postupné znižovanie úrokov pri spotrebných pôžičkách,“ dodal Ovčarik.

Podľa Ovčarika platí, že čím viac ľudí so spotrebným úverom hľadá na trhu čo najnižšie úroky, tým vyššia je motivácia samotných finančných domov lákať k sebe klientov konkurenčných bánk na výhodnejšie úroky. Navyše ak ľudia s úvermi majú za sebou pozitívnu históriu splácania, pre banky sú menej rizikoví ako noví klienti.

Banky sú zatiaľ v hodnotení zmeny opatrné. „To, či k takejto situácií dôjde, ukáže až skutočný vývoj na trhu,“ dodala Marína Smolková, hovorkyňa Tatra banky. Ľudia majú už teraz možnosť pri ukončení fixácie predčasne splatiť starú hypotéku novou.

„Podobné vábenie klientov od konkurencie ako pri hypotékach v prípade spotrebných úverov pravdepodobne nenastane,“ uviedol Štefan Panenka, riaditeľ odboru produktov Slovenskej sporiteľne. Podľa bánk totiž získaná úspora pri spotrebných úveroch nebude taká veľká, aby ľudí motivovala k takému veľkému presunu medzi bankami, ako sa stalo pri hypotékach.

„Rovnako to platí aj pre banky a ostatných sprostredkovateľov finančných služieb na slovenskom trhu, malý objem úverov je slabo motivujúcim faktorom pre vstup do boja o klienta,“ pokračoval Panenka.

V skutočnosti však získané úspory nemusia byť zanedbateľné. Konkrétne pri existujúcich spotrebných úveroch je priemerná úroková sadzba na úrovni 14,42 percenta za rok. V takomto prípade mesačná splátka päťročného spotrebného úveru vo výške 9-tisíc eur predstavuje 211 eur. Ak by sa klient rozhodol svoj existujúci úver vyplatiť novou pôžičku s ročným úrokom 7,1 percenta, tak jeho mesačná splátka klesne na 179 eur. Mesačne tak ušetrí 32 eur, čo pri piatich rokoch splácania predstavuje celkovú úsporu 1 960 eur. Skôr ako po 9. júni nie je však výmena úveru taká výhodná, keďže napríklad pri 4-percentnom poplatku za predčasné splatenie zvyšnej časti úveru, v tomto prípade 9-tisíc eur, by poplatok dosiahol až 360 eur.

Na porovnanie, mesačná úspora pri výmene hypotéky môže byť podobná. Ak sa klient rozhodne zobrať hypotéku vo výške 50-tisíc eur, ktorú bude splácať 25 rokov, pri v súčasnosti najnižšom ročnom úroku na trhu vo výške 2,99 percenta bude po započítaní všetkých mesačných poplatkov jeho splátka na úrovni 244 eur za mesiac. Ponuka väčšiny bánk pre široké skupiny obyvateľstva sa momentálne pohybuje na úrovni 4,05 percenta za rok, čo pri spomínaných podmienkach dáva mesačnú splátku 279 eur. Oproti lacnejšej hypotéke je mesačný rozdiel v splátke 35 eur.

Aktuálne ponuky bánk pri spotrebiteľských úveroch sa pohybujú v rozmedzí od 6,9 do 17,4 percenta za rok. Pri nebankách sú úroky spravidla podstatne vyššie. Výška úroku závisí od príjmu a úverovej histórie žiadateľa. Pôvodne mala možnosť vyplatenia spotrebných úverov do desaťtisíc eur bez zaplatenia sankčných poplatkov začať platiť už od začiatku tohto roku. Mala to zabezpečiť schválená zmena v zákone o spotrebných úveroch, ktorú navrhla poslankyňa Obyčajných ľudí Helena Mezenská. Zmena však ovplyvnila len poplatky za predčasné splatenie nových úverov.

„Poplatok účtujeme pri úveroch poskytnutých pred 1. 1. 2013 a pri úveroch poskytnutých po tomto termíne v prípade, ak k predčasnému splateniu dôjde skôr ako 12 mesiacov pred uplynutím celkovej splatnosti úveru,“ povedala Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky.

Príliš voľne definované povinnosti v zákone o spotrebných úveroch totiž umožnili bankám vyberať poplatky za zmluvy uzavreté pred začiatkom tohto roku, alebo ak je doba splatnosti dlhšia ako dvanásť mesiacov. Rozšírenie platnosti na všetky zmluvy zabezpečuje nová formulácia:

„Podľa zákona o spotrebiteľských úveroch bude môcť uskutočňovať predčasné splátky kedykoľvek počas doby trvania zmluvy.“ Teda novela bude platiť pre zmluvy uzatvorené pred júnom 2013 aj po ňom.

Po tomto dátume prestanú banky svojim klientom účtovať aj poplatok za vedenie úverového účtu. Napriek tejto zmene banky neplánujú ľuďom vracať už zaplatené poplatky za vedenie úverových účtov, tak ako sa to deje napríklad v susednej Českej republike.

„Nevidíme dôvod na jeho spätné vrátenie. Dopĺňam, že klient vstupoval do zmluvného vzťahu s bankou s vedomím, že poplatok za vedenie úverového účtu je súčasťou jeho finančných záväzkov voči banke,“ uzavrela Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB Finančnej skupiny.

© Autorské práva vyhradené

31 debata chyba