Ako sa dedí stavebné sporenie

Ak si klient sporil

Prvá stavebná sporiteľňa

• Pozostalí nie sú povinní oznamovať úmrtie blízkej osoby stavebnej sporiteľni, pretože ani oni sami nemusia byť informovaní, že zomretý mal zmluvu o stavebnom sporení alebo úverovú zmluvu. Túto povinnosť má notár, ktorý je poverený realizáciou dedičského konania. Jeho povinnosťou je, aby oslovil všetky banky, či v nich má zomretá osoba vedený účet a aký zostatok finančných prostriedkov je na ňom. Tieto peniaze je banka aj stavebná sporiteľňa povinná zablokovať až do skončenia dedičského konania. To znamená, že s nimi nemôže narábať ani disponent. Preto je v záujme dedičov, aby sa dedičské konanie čo najskôr skončilo a mohli s peniazmi narábať v súlade s dedičským rozhodnutím.
• Peniaze zo stavebného sporenia, resp. celá zmluva o stavebnom sporení je predmetom dedičského konania. Dedičské rozhodnutie určuje, na koho z dedičov môže byť táto zmluva prevedená, kto môže naďalej na zmluve sporiť alebo ju vypovedať.
• V prípade sporiacej zmluvy nie je potrebné žiadať o žiadne odklady sporenia. Ide o klasický sporiaci účet a sporiteľ sporí vtedy, keď má finančné možnosti a zdroje na sporenie. Sporenie môže bez akýchkoľvek konzekvencií prerušiť podľa svojho rozhodnutia. Nemá to žiadny vplyv na zmluvu, prostriedky sú aj napriek tomu úročené a zmluva podlieha aj spoplatneniu za vedenie účtu, ktoré je v PSS momentálne 0,99 eura mesačne.
• Dediči sa musia počas dedičského konania dohodnúť, ako sa naloží so zmluvou, a až po dedičskom rozhodnutí majú možnosť s nasporenými peniazmi narábať. Je dôležité, že dedičské rozhodnutie musí byť právoplatné, lebo po vydaní dedičského rozhodnutia plynú lehoty na odvolanie sa a každý z dedičov má právo dedičské rozhodnutie napadnúť. Stavebná sporiteľňa čaká až na právoplatné rozhodnutie.
• Dediči majú právo vzdať sa dedičstva v prípade, že nemajú záujem prevziať práva ani záväzky zomretého. Jedným z dôvodov môžu byť dlhy zomretého, ktoré sú vyššie, ako je nasporená suma. Ak sa vzdajú dedičstva, celý majetok zomretého prepadá v prospech štátu. Splácanie dlhu je potom pozastavené, keďže dediči sa vzdali všetkých práv a povinností vyplývajúcich z dedičského rozhodnutia. Ak má zomretý vklad aj úver vyšší, ako je nasporená suma v tej istej banke a dediči sa vzdajú dedičstva, v tom prípade si banka z takéhoto predĺženého vkladu odčerpá peniaze a uspokojí aspoň čiastočne nelikvidnú pohľadávku.
• Štátna prémia je súčasťou nasporených zdrojov, sporiteľňa preto po právoplatnom dedičskom rozhodnutí vyplatí všetky prostriedky vrátane štátnej prémie právoplatným dedičom.
• Pokiaľ dediči po predložení právoplatného dedičského rozhodnutia vypovedia zmluvu a neprevedú ju na seba, nevzniká im povinnosť preukazovať účel použitia, keďže ide o uplatnenie si nároku na dedičstvo a nie využívanie prostriedkov v zmysle zákona o stavebnom sporení. Ak by zmluvu previedli na seba, platia pre nich bežné podmienky, čiže do šiestich rokov musí sporiteľ preukazovať použitie prostriedkov. V takomto prípade sa za dátum uzatvorenia zmluvy považuje deň a rok, keď zmluvu uzatvoril pôvodný zomretý sporiteľ. Takže pre dediča zmluva pokračuje akoby uzatvorená v minulosti.

ČSOB stavebná sporiteľňa

• Úmrtie stavebného sporiteľa môže do ČSOB SP nahlásiť pozostalý stavebného sporiteľa alebo poradca stavebného sporenia. Úmrtie stavebného sporiteľa možno do ČSOB SP oznámiť doručením úmrtného listu (originál, úradne alebo poradcom overená kópia), žiadosti o poskytnutie súčinnosti s notárskym úradom vo veci úmrtia stavebného sporiteľa s priloženou overenou kópiou poverenia súdu alebo osvedčením o dedičstve po nebohom stavebnom sporiteľovi (originál, úradne alebo poradcom overená kópia).
• Zmluva o stavebnom sporení a k nej prislúchajúca nasporená suma vstupuje do dedičského konania. Na účte stavebného sporenia je účtovaný poplatok za vedenie účtu aj v prípade, že ešte neprebehlo dedičské konanie.
• Po nadobudnutí právoplatnosti osvedčenia o dedičstve môže dedič požiadať o prevod zmluvy o stavebnom sporení a pokračovať v sporení v zmysle platných Všeobecných obchodných podmienok pre stavebné sporenie alebo môže podať výpoveď zmluvy o stavebnom sporení. V prípade, že stavebné sporenie zdedili viacerí dedičia, k výpovedi zmluvy o stavebnom sporení musí byť pripojená dohoda dedičov o vysporiadaní finančných prostriedkov zo zmluvy o stavebnom sporení alebo v prípade prevodu dohoda dedičov o vysporiadaní práv zo zmluvy o stavebnom sporení. Pri výpovedi zmluvy z dôvodu úmrtia je zmluva ukončená bez účtovania poplatkov za výpoveď zmluvy a prostriedky vyplatené v lehote 30 dní.
• V zmysle zákona o stavebnom sporení nárok na štátnu prémiu nezaniká, pričom štátna prémia patrí stavebnému sporiteľovi len za obdobie, ktoré sa končí dňom úmrtia. Dedičia nemusia v takom prípade preukázať použitie peňazí na stavebné účely.

Wüstenrot stavebná sporiteľňa

• V prípade úmrtia stavebného sporiteľa aj nasporené finančné prostriedky podliehajú dedičského konaniu. Príbuzní by mali informáciu o úmrtí oznámiť stavebnej sporiteľni (aj pre povinnosti ktoré vyplývajú zo spravovania štátnej prémie). Až do dedičského rozhodnutia sa na zmluve o stavebnom sporení spravidla nevykonávajú žiadne zmeny (výnimkou je, pokiaľ je na zmluve aj spolumajiteľ).
• Zmluvu možno na základe dedičského rozhodnutia vypovedať alebo previesť na nového majiteľa, tieto úkony stavebná sporiteľňa vykonáva bez poplatku. Dedič má (po vypovedaní zmluvy) nárok na vyplatenie celej nasporenej sumy vrátane štátnej prémie. Nárok na štátnu prémiu totiž nezaniká, ak dôjde k zrušeniu zmluvy o stavebnom sporení v dôsledku smrti alebo invalidity stavebného sporiteľa (pričom štátna prémia patrí klientovi/dedičovi za obdobie, ktoré sa končí dňom úmrtia alebo dňom priznania invalidného dôchodku). Nie je potrebné dokladovať účelové použitie nasporených peňazí.

Ak mal zo sporiteľne úver

Prvá stavebná sporiteľňa

• Ak sa dediči rozhodnú, že prevezmú dedičstvo, vznikne im záväzok splácať medziúver alebo stavebný úver v stavebnej sporiteľni. Majú, samozrejme, možnosť požiadať o odklad splácania úveru až do právoplatného dedičského rozhodnutia. Až na základe neho môžu postupovať ďalej. To znamená, dedičské rozhodnutie určí, ktorý z dedičov bude povinný úver splácať. Väčšinou ide o dediča, ktorý zároveň bude nakladať s príslušnou nehnuteľnosťou na bývanie, na ktorú bol úver poskytnutý.
• Ak dediči požiadajú o pozastavenie splátok do skončenia dedičského konania, PSS takejto žiadosti vyhovie. Po predložení právoplatného dedičského rozhodnutia sa obnoví povinnosť splácať podľa podmienok nastavených v pôvodnej zmluve (to znamená, že dedič realizuje splátky presne tak, ako ich realizoval zomretý), ale môže tiež splácanie úveru skrátiť mimoriadnymi splátkami, prípadne jednorazovým splatením úveru.
• Ak sa dediči rozhodnú prebrať dedičstvo, majú možnosť úver splácať aj počas dedičského konania. To môže totiž trvať niekoľko mesiacov až rokov. Ak splácajú priebežne, konečné splatenie si neposúvajú do budúcnosti a úver môže byť pri skončení dedičského konania už definitívne splatený. Úver môže splácať ľubovoľná osoba, ktorá poukazuje splátky na účet.
• Po skončení dedičského konania na základe právoplatného dedičského rozhodnutia musia dediči komunikovať s bankou a uzatvoriť úverový prípad. Ak by sa vzdali dedičstva, zaniká povinnosť splácať úver, dlh prepadá štátu a banka zastavuje vymáhanie.

ČSOB stavebná sporiteľňa

• ČSOB počká na rozhodnutie v rámci dedičského konania. Pozostalí nemusia splácať úver, kým nie je dedičské konanie uzatvorené. Ako naložia s úverom potom, je na rozhodnutí dedičov. Môžu úver splatiť a môžu ho aj prevziať.

Wüstenrot stavebná sporiteľňa

• Po úmrtí klienta by mali pozostalí komunikovať so stavebnou sporiteľňou, aby sa vyhli problémom so splácaním úveru. Mali by úver naďalej splácať alebo (do skončenia dedičského konania) by mali požiadať o odklad splácania úveru (toto je možné maximálne na 6 mesiacov).
• Po skončení dedičského konania môžu pozostalí úver splatiť alebo záväzok na seba prevezme právoplatný dedič. V prípade, že poberateľ úveru mal uzavreté poistenie, ktoré bolo vinkulované v prospech stavebnej sporiteľne, môže plnenie z poistky (v prípade úmrtia klienta) znížiť pohľadávku stavebnej sporiteľne voči pozostalým.