Poistenie hypotéky: Spoľahnúť sa na banku alebo treba zájsť do poisťovne?

28.11.2017 13:01
hypotéka, stavebné, sporenie, úver, daň,...
Ilustračné foto. Autor:

Väčšina ľudí, ktorí si chcú zaobstarať nové bývanie, si musí zobrať úver. Veľakrát si pritom splátky nastavia tak, že im už nezostáva žiadna rezerva. V prípade, že ochorejú či prídu o prácu, dostávajú sa do finančných problémov a nezvládajú hypotéku ďalej splácať.

Predísť takýmto problémom možno vďaka poisteniu schopnosti splácať úver. Banky ho väčšinou ponúkajú priamo s hypotékou. Klient má na výber viacero balíčkov. Najlacnejší zvyčajne kryje smrť či úraz, tie drahšie zase pomôžu v prípade práceneschopnosti či straty zamestnania. Druhou možnosťou, ako si zabezpečiť úver, je zájsť do poisťovne a nechať sa poistiť individuálne.

Najjednoduchšie je poistiť si úver priamo v banke. Podľa Zuzany Brisudovej z OVB Allfinanz Slovensko má však takéto riešenie viacero nevýhod. „Parametre poistenia sa nemenia počas platnosti úverovej zmluvy. Ak sa vám zmenila životná situácia, máte smolu. Zmluvu si neviete prispôsobiť,“ vraví. V niektorých bankách je pritom potrebné predplatiť si poistenie na päť rokov vopred. „A to buď z vlastného alebo – a to je ešte horšia možnosť – sa táto suma zahrnie do výšky hypotéky a platíte z nej úroky,“ povedala Brisudová.

V prípade poistenia uzatvoreného v banke poistná suma vždy kopíruje aktuálnu výšku dlhu, respektíve výšku splátky pri poistení straty zamestnania či práceneschopnosti. „To je nevýhoda, keďže okrem hypotéky má človek na krku aj ďalšie výdavky, ktoré už poistenie nepokryje,“ hovorí Brisudová.

Problém môže byť aj v poistných podmienkach. „Mnoho bankových poistení má striktnejšie nastavené podmienky, napríklad krátenie plnenia v prípade zistenia požitia alkoholu, výluky na ochorenie HIV a smrť samovraždou počas prvých dvoch rokov alebo neúmerne vysoko nastavené plnenie v prípade trvalej a úplnej invalidity až na 70 percent,“ vraví Brisudová. V prípade straty zamestnania zase môže poisťovňa skúmať dôvod výpovede. „Porušenie pracovnej disciplíny, alebo výpoveď dohodou nie je akceptované,“ dodala Brisudová.

Odborníčka preto odporúča, aby si každý nastavil poistenie individuálne. „Pri nastavení poistenia je kľúčové najprv vyhodnotiť, aké riziká ohrozujú váš rozpočet. Pre živiteľa rodiny môže byť rovnako veľkým rizikom smrť, dlhodobá PN-ka aj invalidita. Svoju poistnú sumu si však tento človek nechce zúžiť len na zostatok hypotéky, lebo vie, že jeho rodina má ešte ďalšie výdavky, ktoré by aj po vyplatení tohto úveru zaťažovali rodinný rozpočet. Slobodný a bezdetný klient zase nerieši poistenie smrti, ale sústreďuje sa viac na poistenie invalidity, PN-ky, kritických chorôb, denného odškodného a rôznych asistenčných a doplnkových služieb. Individuálne vyskladané poistenie preto dokáže presnejšie chrániť,“ vysvetľuje Brisudová.

Ako si vybrať poistenie úveru

  • Poistite si hlavne tie riziká, ktoré môžu ohroziť práve vašu schopnosť splácať úver
  • Prispôsobte si poistné sumy svojim celkovým skutočným záväzkom
  • Pri dojednávaní poistenia úveru môžete zobrať do úvahy aj existujúce poistné zmluvy, prípadne hodnoty účtov v II. a III. pilieri. To sú všetko aktíva, ktoré vám pomôžu preklenúť nečakanú životnú udalosť.
  • Všímajte si výluky, s ktorými musíte pri poistnom plnení počítať.
  • Venujte pozornosť správnemu vypísaniu zdravotného dotazníka
  • Nastavte si vhodné oprávnené osoby v prípade smrti.
  • Svoje poistenie pravidelne, aspoň každých 3 až 5 rokov, aktualizujte.

Zdroj: OVB Allfinanz Slovensko

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#poistenie úveru
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku
Tankujem - ceny palív
odnaftanatural 95
27. 11. 20171.174 €zlacnenie1.299 €
20. 11. 2017zlacnenie1.174 €zlacnenie1.302 €
13. 11. 2017zdraženie1.178 €zdraženie1.330 €
6. 11. 2017zdraženie1.172 €zdraženie1.327 €
30. 10. 2017zdraženie1.162 €zdraženie1.297 €
23. 10. 2017zdraženie1.151 €zlacnenie1.267 €
16. 10. 2017zlacnenie1.134 €zdraženie1.271 €
Priemerné ceny palív podľa ŠÚ SR
Ponuky zo Zľavy.Pravda.sk