Pred krízou boli bežné až 9-percentné rasty poistného trhu, ako ľudia zareagovali na krízu?
Vývoj na poistnom trhu v porovnaní s vývojom domácej ekonomicky je prekvapujúci. Ekonomika zaznamenala nárast na úrovni dvoch percent a na poistnom trhu je zase minimálny nárast na úrovni 0,27 percenta, aj to len vďaka životnému poisteniu. Neživotné poistenie naďalej klesá. Neživotné poistenie s výnimkou roka 2011, keď bol zaznamenaný rast, stále klesá. V životnom poistení nastupujú nové trendy, ľudia hľadajú hlavne formy poistenia s pripoistením. Jedine objem pripoistení zabezpečil aký-taký rast v životnom poistení.
Prečo sa predávajú poistky ťažšie?
Sú tam aj subjektívne, aj objektívne príčiny. Subjektívnou je nielen konkurencia medzi poisťovňami, ale aj veľká konkurencia medzi sprostredkovateľmi a všetkými obchodníkmi, ktorí pôsobia na poistnom trhu. Objektívnou príčinou je fakt, že súčasná ekonomická situácia nenahráva veľmi ľuďom a poisteniu. Ovplyvňujú ich ceny poistenia. Ale kríza nám dáva možnosť usilovať sa o posilnenie takého poistenia, ktoré už existuje.
Čo máte na mysli?
Na Slovensku je poistených ani nie 50 percent domácností. Možno aj menej. Spracovali sme systém interaktívnych máp. V mape máme zachytené všetky obce od západu po východ a v nich počet obyvateľov, domov, bytov, domácností, osobných motorových vozidiel. Len čo v našom systéme zaevidujeme akékoľvek poistenie, hneď sa to uloží aj do tejto mapy. Čiže presne vieme, koľko máme poistených áut, domov. Napríklad povinne zmluvne poistených áut máme až 36 percent, ale domácností je omnoho menej. To ma prekvapuje. Pretože, čo je hodnotnejšie – auto či dom? Priemerná cena poistenia domácnosti vychádza na osem až desať eur mesačne a koľkokrát ľudia nakúpia iné, menej potrebné veci v tejto hodnote.
V roku 2011, ako ste spomínali, rástlo nezvyčajne neživotné poistenie? Bolo to dôsledkom masívnych povodní, ktoré Slovensko zasiahli rok predtým?
Áno, určite. Dá sa to tomu pripísať. Ľudia akoby sa vtedy prebrali a začali si viac poisťovať svoje majetky.
Takmer 180-tisíc osobných áut však stále nemá povinnú zmluvnú poistku. Napriek tomu, že to prikazuje zákon. Ako vyriešiť tento problém?
Jedinú cestu vidím inšpirovať sa susednou Českou republikou. Českí poisťovatelia majú priame právo dožadovať sa poistného od tých, ktorí nemajú auto povinne poistené. To by bolo určité riešenie. Teraz máme my ako poisťovňa legálne právo vymáhať poistné. Namiesto poisťovne by to však robil spoločný orgán.
Teraz sa to rieši cez garančný fond. Ako funguje?
V prípade, že autor dopravnej nehody je neidentifikovateľný alebo nemá poistenie, tak sa škoda hradí z garančného fondu.
Podľa vás je za tým cena povinného zmluvného poistenia?
Nemyslím si, že je to otázka peňazí. Skôr je to istá forma špekulantstva. A určitej formy neochoty niesť zodpovednosť za seba. Dnešné ceny poistiek sú nízke. Priemerne vás ročná poistka vyjde ako jedno tankovanie pohonných hmôt do auta.
Kde sa teda hýbu sadzby v povinnom zmluvnom poistení (PZP)? Je priestor na ich zníženie?
Ukážem vám to na číslach. Minulý rok sa poistilo o 84-tisíc áut viac, čo je takmer štvorpercentný nárast v PZP. Celkové poistné však kleslo o 1,5 percenta. Tento rok sa za prvé tri mesiace zvýšil počet poistených áut o 66-tisíc áut, čo je trojpercentný rast. Poistné však kleslo o sedem percent. Za obdobie desiatich rokov narástol počet poistených áut o 741-tisíc, ale celkový objem vybraného poistného klesol o 12 miliónov eur, teda o štyri percentá. Na druhej strane, v porovnaní s rokom 2003 sme mali hlásených 105-tisíc poistných udalostí, v roku 2012 to bolo o 22-tisíc poistných udalostí viac. Ale na plnení sme vyplatili až o 85 percent viac. Na jednej strane tak poistné išlo dole, celkové poistné náklady sa zvýšili o 85 percent. Samozrejme, že to nie je spôsobené len klientmi, ale silným konkurenčným bojom na poistnom trhu.
Naznačujete teda, že ceny sú už teraz na svojom minime. Ak však prídem do poisťovne a poviem, že u konkurencie majú nižšiu cenu PZP, poisťovňa mi sadzbu zníži. Tak ako to teda je?
To je subjektívny faktor. Existuje množstvo foriem, ako klienta presvedčiť, že cena poistenia nie je zlá. Že nie je nevyhnutné, aby sa z roka na rok cena jeho poistenia znižovala. Vzhľadom na vývoj na trhu, najmä vysoká konkurencia medzi poisťovňami dáva predpoklad, že ceny budú skôr stagnovať. A možno, ako aj vy hovoríte, môže v jednotlivých prípadoch dôjsť k menšiemu zníženiu sadzby. Pokiaľ však nedôjde k nárastu škodovosti na celom poistnom trhu, prípadne k výraznému zvýšeniu limitov poistenia, nedá sa očakávať nárast cien.
Ženy a muži sú nariadením Európskej únie zrovnoprávnení už aj v poisťovniach. Ako sa to prejavilo na sadzbách poistiek?
V povinnom zmluvnom poistení sa ceny poistiek pre ženy nemenili, pretože my sme v neživotnom poistení ani predtým nerozlišovali, či ide o ženu alebo muža. Nechceli sme ich diskriminovať. Ženy sú podľa mňa vynikajúce šoférky. No neselektovali sme na základe pohlavia.
A čo životné poistky?
V životnom poistení sa ceny upravili. Zjednotením sadzieb pre obe pohlavia ženám zdraželo poistenie pre prípad smrti a, naopak, zlacnelo poistenie pre prípad dožitia. U mužov je to naopak. Poistné však závisí aj od veku poisteného a poistnej doby, šijeme ho takpovediac na mieru, a preto nie je možné paušálne vyčísliť, o koľko poistenie zdraželo.
Myslíte si, že toto opatrenie malo význam? Ženy z toho nevyšli najlepšie…
Som napriek všetkému prívržencom Európskej únie. Ale sú určité opatrenia, ktoré siahajú do oblasti byrokratických tendencií. Nevidím dôvod, aby sme o tom nehovorili. Nemyslím si totiž, že toto nariadenie bolo nevyhnutné a že sme ho potrebovali. Má to byrokratický nádych.
Životné poistenie je to, z čoho reálne poisťovňa žije. Životné poistky tvoria väčšiu časť poistného trhu. Zmení sa to niekedy?
Neočakávam, že sa to zmení. Z roka na rok sa zvyšuje podiel životného poistenia. Za rok 2012 tvorilo životné poistenie vyše 55-percentnú časť z celkového poistného trhu. Aj vývoj v západnej Európe ukazuje skôr na ďalší rast podielu životného poistenia na trhu. Problémom je skôr to, že v neživotnom poistení je nesprávny pomer. Ľudia totiž myslia len na poistenie auta. Vybrané poistné v neživotnom poistení totiž až na 57 percent tvorí PZP a havarijné poistenie.
Mala vplyv zrušená daňová úľava na životné poistenie?
Áno, mala. Žiaľ, urobilo sa to. Keď úľava platila, tak došlo k akémusi oživeniu životného poistenia. Zvýšila sa dynamika.
Myslíte si, že je priestor na jej vrátenie?
Viete, človek sa musí postaviť otvorene realite. Nemyslím si, že v čase, keď krajinu trápia finančné problémy a stále počúvame, že na strane príjmov je stále deficit, je to možné. Neviem si to dostatočne predstaviť.
Používate povodňové mapy?
Áno, používame. Ale len pri poisťovaní podnikateľských subjektov. V tých oblastiach, kde na základe povodňovej mapy je zrejmé, že výskyt povodní je častý, tak to zohľadníme v sadzbe poistného. Zatiaľ to nepoužívame pri poisťovaní domácností.
Čiže dom v Nižnej Myšli, ktorú zatopilo v roku 2010, poistíte za tú istú cenu a tých istých podmienok ako pred povodňami?
Áno, poistíme. Zatiaľ nevidím dôvod, aby sme konali inak. Ak by v tej oblasti boli povodne časté, hromadnejšie a ak by škodovosť stúpala, možno by sme v sadzbách začali zohľadňovať tento fakt.
Takže poistka by bola drahšia.
Keby k tomu došlo. My v záujme klientov nekonáme prehnane preventívne vtedy, keď to nie je opodstatnené. Preto v prípade poistenia majetku občanov takto nerozmýšľame.
Takže môžete použiť povodňovú mapu v špecifickom prípade?
Áno, môžeme. Ale štandardne má prirážku na poistnom v povodňovej oblasti len podnikateľský subjekt.
Problémom sú v istej miere havarijné poistky. Vodičom často nepokryjú celú škodu na aute. Vynárajú sa teda otázky, či umelo netlačíte na to, aby odhadcovia znižovali výšku škody.
Tu je večná konfrontácia medzi prístupom majiteľa osobného auta a poisťovňou, ktorá chce objektivizovať skutočný rozsah škody a skutočnú výšku poistnej náhrady. Ak však nejaký klient nie je spokojný, môžem dať jeho sťažnosť prešetriť a ak zistím, že pochybenie bolo na našej strane, tak to napravíme. Vyplácané poistné plnenia a náhrady škôd nad rámec skutočnej škody by však mali v konečnom dôsledku za následok zvyšovanie sadzieb poistného, teda cien poistenia. V prípade preukázania špekulatívneho zámeru zo strany majiteľa vozidla by mohlo ísť o trestný čin poisťovacieho podvodu.
Čiže na likvidátorov netlačíte?
Nie, netlačíme. Naozaj, netlačíme na likvidátorov. My práveže používame inú silu. Silu tlaku dovnútra. Manažujeme svoje prevádzkové náklady, teda tlačíme dovnútra a nie smerom ku klientom.