Rušiť životnú poistku je nevýhodné, lepšie je dohodnúť sa na odklade splátok

Životná poistka do istej miery chráni pred nepriaznivými situáciami a šetrí peniaze, ale treba do nej investovať finančné prostriedky. To, že po vypuknutí ekonomickej krízy sa určitá skupina klientov dostala do finančných ťažkostí, pripúšťajú aj poisťovne. Viacerí klienti dokonca museli pre tieto problémy poistky aj zrušiť.

06.05.2013 10:10
exekútor, faktúra, banka, klient, pobočka,... Foto:
Ilustračné foto.
debata (1)

„Súčasná ekonomická situácia Slovákov sa odzrkadlila aj na rušení poistných zmlúv, keď až polovica zo všetkých zrušených poistiek je práve z dôvodu neschopnosti ich splácať,“ hovorí Dušan Quis, generálny riaditeľ ING Životná poisťovňa. „V posledných rokoch evidujeme ako najčastejšie dôvody odkupov poistných zmlúv životného poistenia zhoršenie finančnej situácie klienta z dôvodu straty zamestnania, pre zdravotné problémy a prepracovanie poistných zmlúv, čo znamená, že klienti uzatvoria novú zmluvu a z toho dôvodu je zrušená pôvodná,“ vysvetľuje Lucia Makayová z poisťovne Generali. „Tak ako ostatné poisťovne, aj my sme v minulosti zaznamenali mierne zvýšený počet zrušení pri investičných produktoch z dôvodu poklesu akciových trhov. V súčasnosti sa počet zrušených poistných zmlúv stabilizoval,“ dodáva Miroslava Dúbravická z Poisťovne Slovenskej sporiteľne.

V každom prípade sa však rušenie životnej poistky nevypláca. Klienti často prídu o množstvo investovaných peňazí. Preto je vhodnejšie sa s poisťovňou dohodnúť na odklade alebo znížení splátok. „Poistné je možné znížiť, spravidla k najbližšej splatnosti poistného podľa frekvencie platenia poistného podľa druhu poistenia, a to aj na minimálnu sumu. V prípade rizikového životného poistenia je možné dočasne vypovedať niektoré doplnkové poistenia, čím sa zníži výška poistného,“ radí Ružena Štiglicová, špecialistka pre podporu životného poistenia ČR & SR poisťovne Axa.

Rušenie poistky neodporúča ani Dušan Quis. „Zrušenie poistnej zmluvy, obzvlášť v prvých rokoch jej trvania môže mať za následok, že sa klientovi nevrátia prostriedky, ktoré do poistenia vložil. Je to dané tým, že odkupná hodnota, najmä na začiatku poistenia, je nízka. Zrušením poistenia však klient predovšetkým príde o poistnú ochranu a v prípade nečakaných situácií sa nebude môcť spoľahnúť na pomoc poisťovne,“ vysvetľuje. „Preto klientom v prípade potreby odporúčame namiesto zrušenia poistenia zvážiť iné alternatívy. Poisťovne ponúkajú klientom viacero možností, ako si upraviť poistku tak, aby to čo najmenej zaťažilo rodinný rozpočet a aby poistenie súčasne zostalo zachované. Často pomôže už len zmena frekvencie platenia. Platiť poistné ročne je síce finančne najvýhodnejšie, ale ide o jednorazovo platenú relatívne veľkú sumu,“ dodáva.

Podľa Lucie Makayovej môže mať klient navyše po zrušení poistky problém sa znovu poistiť. „Treba si uvedomiť, že za tých istých podmienok už poistenie klient neuzavrie, pretože je starší a mohli sa u neho objaviť choroby, prípadne mohol utrpieť úraz. Preto je otázne, či sa bude môcť v budúcnosti ešte vôbec poistiť, a ak áno, tak zrejme za vyššie poistné, prípadne s nejakými výlukami z plnenia,“ upozorňuje.

Ak sa však napriek tejto nevýhodnosti klient rozhodne poistku zrušiť, pretože aj napriek ponúkaným riešeniam si nemôže dovoliť investovať do splátok, treba vedieť, že zrušenie poistky má svoje podmienky. Občiansky zákonník dáva možnosť do 30 dní od uzatvorenia poistnej zmluvy od tejto zmluvy odstúpiť. To znamená, že poisťovňa musí klientovi vrátiť celé zaplatené poistné, ak zaplatené bolo, a poistený by musel vrátiť poistné plnenie, ak medzičasom došlo k poistnej udalosti a výplate poistného plnenia.

Podľa Občianskeho zákonníka môže klient šesť týždňov pred koncom poistného obdobia, teda pred termínom splátky poistného, zmluvu vypovedať. V prípade potreby sa klienti môžu obrátiť na svojho finančného agenta alebo na call centrum poisťovne, kde im poradia, ako sa výpoveď podáva. Zároveň treba podľa Gabriela Tótha z Allianz – SP rozlišovať, či ide o tradičné kapitálové poistenia alebo investičné poistenia, pretože v nich sa uplatňuje rozdielny prístup k rušeniu. V tých prvých je klientovi vyplatená odkupná hodnota poistenia (jej minimálna hodnota je dopredu určená výpočtami a poisťovňa ju garantuje), z ktorej sa už neplatia žiadne poplatky. V investičných poisteniach, kde odkupná hodnota nie je dopredu určená a garantovaná, pretože závisí od vývoja výkonnosti fondov a riziko tohto vývoja nesie klient, sa určuje odkupný poplatok.

Po zrušení zmluvy poisťovne vyplácajú peniaze do stanoveného časového limitu klientovi na účet alebo poštou. Potrebné je vedieť, že z danej sumy, ktorá sa klientovi do času zrušenia poistky nazbierala, sa môžu odrátavať rôzne poplatky, čiže výsledná suma sa nemusí zhodovať s tou, ktorá je nasporená.

© Autorské práva vyhradené

1 debata chyba