„Okrem toho posudzujeme ďalšie rizikové faktory, ako poloha nehnuteľnosti, kde sa domácnosť nachádza, okres v rámci Slovenska. V neposlednom rade výška poistného závisí od spoluúčasti (teda sumy, ktorou sa klient podieľa na škode) a od balíka poistenia (ktoré všetky riziká chce mať klient poistené),“ vysvetľuje Judita Smatanová, hovorkyňa Union poisťovne.
Vo väčšine poisťovní platí, že klient si poistnú sumu stanovuje sám. Niektoré poisťovne klientom pomôžu v tom, že im ponúknu pásma, z ktorých si môžu vyberať. Nie je to však také jednoduché. Poistnú sumu treba stanoviť správne, pretože ak ju stanovíte prinízko, dochádza k takzvanému podpoisteniu, čo znamená, že síce za poistku platíte málo, ale v prípade škody aj málo dostanete. V opačnom prípade, ak poistnú sumu určíte privysoko, poisťovňa vám v prípade škody môže poistné plnenie krátiť.
Ako teda poistnú sumu určiť správne? Poistná suma by mala byť súčtom všetkého vybavenia v domácnosti – od kuchynskej linky, cez nábytok, domáce spotrebiče, elektroniku až po obrazy či oblečenie. Ešte pred uzatvorením poistenia si teda prejdite svoj byt so zápisníkom a perom v ruke a zapíšte a spočítajte cenu všetkého, o čo by ste v prípade krádeže alebo požiaru mohli prísť.
Takisto by ste mali vedieť, že poisťovne stanovujú limity na skupiny niektorých predmetov (napr. elektroniku, stavebné súčasti bytu, nosiče záznamov zvuku, obrazu a dát, bicykle, zvieratá, odevy a pod). Súčty týchto jednotlivých limitov potom tvoria súčet celkovej sumy poistenia. Existuje však ešte jedno obmedzenie: poisťovne totiž určujú maximálnu možnú sumu, ktorú možno vyplatiť za jednu vec. Napríklad pri elektronike: Keď ju máte poistenú na 1 200 eur a zničí sa vám počítač v tejto cene, nemusíte dostať plnú výšku sumy, pretože limit poisťovne za náhradu jednej veci môže byť len 600 eur. Tieto problémy rieši pripoistenie.
„Okrem základných rizík poisťovne zvyčajne dovoľujú poistiť aj isté špecifiká v domácnosti, príp. umožňujú rozšíriť miesto poistenia alebo zvýšiť limity krytia. Pripoistením je možné dopoistiť tiež predmety, ktoré sú hlavným poistením kryté iba v obmedzenom limite,“ vysvetľuje Lenka Trebunová, produktová manažérka spoločnosti AWD. Príkladom je poistenie skla v domácnosti, akvária a vody z neho, skratu na elektromotoroch, nepriameho úderu blesku, ale tiež vecí používaných na podnikanie, vandalizmu, tiež napr. zabezpečením domácnosti po poistnej udalosti a nákladov súvisiacich s uprataním škody po poistnej udalosti.
„K poisteniu domácnosti je možné poistiť i zodpovednosť za škodu z občianskeho života. Poisťovňa tak bude za klienta hradiť škody, ktoré spôsobil svojím konaním on alebo členovia jeho domácnosti. Náhrada sa týka škôd, ktoré boli spôsobené tretím osobám na zdraví, majetku, príp. i na zmarenom zisku,“ dopĺňa Trebunová.
Najbežnejšia poistná suma pri zariadení domácností sa pohybuje okolo 10– do 16,5 tisíca eur. Za poistenie na takúto poistnú sumu zaplatíte ročné poistné zhruba 16 až 33 eur. Za túto cenu by ste mali byť poistení proti živlom aj proti krádeži či lúpeži, niekde aj proti škodám, ktoré spôsobíte iným osobám. Vo všetkých poisťovniach ste v základom poistení krytí napríklad pred rizikom požiaru, ale v jednej poisťovni máte v tomto balíku aj škody spôsobené vandalizmom pri vlámaní, v inej nie. Poistné podmienky si teda treba čítať veľmi pozorne.