Aký úver si zobrať pri financovaní bývania

, 18.09.2018 06:00
chlap, múž, tablet, študent, hypotéka,
Hypotéku si vyberte podľa toho, na aký účel potrebujete peniaze. Autor:

Výber vhodného úveru závisí od toho, či peniaze potrebujeme na rekonštrukciu, na kúpu bytu či stavbu domu, respektíve od výšky sumy, ktorú potrebujeme.

Ak niekto potrebuje menej ako 5-tisíc eur, je preňho vhodné siahnuť po bezúčelovom spotrebnom úvere. Aj keď je táto pôžička drahšia, jej vybavenie je oveľa jednoduchšie. Netreba platiť ani za vypracovanie znaleckého posudku k nehnuteľnosti či preukazovať účel použitia peňazí.

Pri úveroch, ktoré sa pohybujú okolo 10-tisíc eur, sú už vhodnejšou alternatívou hypotéky. Keďže úroky sú tu výrazne nižšie ako pri hypotékach, pri vyššom úvere sa to prejaví výraznejšou úsporou.

Mladí ľudia do 35 rokov, ktorých príjem neprekračuje 1,3-násobok priemernej mzdy, môžu využiť štátom dotovanú hypotéku, pri ktorej si môžu polovicu zaplatených úrokov, maximálne 400 eur ročne, odpočítať z daní vo forme daňového bonusu.

Kto sa s investíciou do bývania neponáhľa a plánuje ju až o niekoľko rokov, môže sa mu vyplatiť stavebný úver. Najprv však musí istý čas sporiť, pričom získa aj štátnu prémiu, ktorej maximálna výška je v súčasnosti 66,39 eura ročne.

Výhodou stavebného úveru je, že stavebné sporiteľne ho do určitej výšky poskytujú aj bez dokladovania príjmu. Hranica, dokedy netreba preukazovať príjem, sa v jednotlivých sporiteľniach líši.

Medziúvery zo stavebného sporenia sú predstupňom k stavebnému úveru a sú určené pre ľudí, ktorí ešte nezískali nárok na stavebný úver. Sú úročené vyšším úrokom ako stavebné úvery, ale keď sporiteľ získa právo na stavebný úver, jeho medziúver sa pretransformuje na stavebný úver.

Úvery na kúpu či výstavbu bytu ponúka aj Štátny fond rozvoja bývania. V porovnaní s komerčnými úvermi sú takéto pôžičky lacnejšie, no zároveň žiadateľ musí splniť prísne kritériá – maximálna veľkosť bytu či maximálny príjem.

Otázky a odpovede – k hypotékam

Ako si mám vyberať hypotéku? Čo všetko majú okrem úroku porovnávať?

Hypotéku si vyberte podľa toho, na aký účel potrebujete peniaze. Pretože nie všetky banky majú rovnaké podmienky čerpania na rôzne účely. Ďalej vek nehnuteľnosti a región, v ktorom bývate, ovplyvňuje to, akú časť z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti je banka ochotná financovať. Úrok je vzhľadom na nízke sadzby v týchto prípadoch skôr druhoradé kritérium. Dôležitejšie je porovnávať, o koľko úver preplatím a za akých okolností ho môžem predčasne splatiť či robiť mimoriadne splátky a ako mimoriadne splátky ovplyvnia do budúcna výšku úroku či dobu splácania.

Akú viazanosť úrokovej sadzby si mám vybrať?

Pri viazanosti neexistuje univerzálna odpoveď. Všetko závisí od toho, ako dlho chcete mať istotu, že sa vaše mesačné výdavky na úver nebudú meniť, alebo či chcete čím skôr predčasne splatiť časť úveru alebo celý zostatok. V tom prípade si banku vyberte podľa podmienok mimoriadnych splátok v dobe fixácie, pretože samotná viazanosť je skôr druhoradá. Pri kratšej fixácii získate nižšiu úrokovú sadzbu, ale riskujete vyšší úrok po skončení fixácie. Toto riziko je tu však vždy, aj keď v súčasnosti máme výhodu nižších úrokov ako napríklad pred jedným či piatimi rokmi.

Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?

Hypotekárny úver sa vyplatí refinancovať, ak nová hypotéka je celkovo menej nákladná ako pôvodná. Rozhodnutie je však veľmi individuálne, keďže okrem výšky úroku treba zvážiť aj vek, dobu splácania pôvodnej hypotéky a zostatok úveru. Netreba zabudnúť na administratívne výdavky spojené s prenesením úveru do inej banky, ako napríklad poplatok na katastri (66 eur). Dôležité je aj to, ako viete dokladovať dnes svoju bonitu.

Môžem pri skončení fixácie s bankou vyjednávať o znížení úroku?

Na Slovensku je ešte stále veľmi vysoké percento klientov, ktorí berú od banky tzv. prvú ponuku. Často vo svojej banke, ktorá nemusí byť vždy tá najlepšia voľba. Veľakrát sa stáva, že pokiaľ už máte hypotekárny úver a splácate ho, vaša banka má záujem diskutovať o podmienkach až vtedy, ak pohrozíte odchodom ku konkurencii, prípadne iniciatívne požiadate o prehodnotenie úrokovej sadzby k výročiu fixácie. S bankou sa rozhodne vyjednávať oplatí. Urobte si prieskum a choďte do banky hneď, ako dostanete dva mesiace pred refixáciou novú ponuku od svojej banky.

© AUTORSKÉ PRÁVA VYHRADENÉ

#úver na rekonštrukciu #úver na bývanie #úrok #refinancovanie #bývanie
Sleduj najnovšie články na našom Facebooku
Tankujem - ceny palív
odnaftanatural 95
26. 11. 2018zlacnenie1.227 €zlacnenie1.267 €
19. 11. 2018zlacnenie1.269 €zlacnenie1.308 €
12. 11. 2018zlacnenie1.294 €zlacnenie1.334 €
5. 11. 2018zlacnenie1.311 €zlacnenie1.355 €
29. 10. 2018zdraženie1.330 €1.391 €
22. 10. 2018zlacnenie1.329 €zlacnenie1.391 €
15. 10. 2018zdraženie1.330 €zlacnenie1.394 €
Priemerné ceny palív podľa ŠÚ SR
Ponuky zo Zľavy.Pravda.sk