Už v súčasnosti banky majú obmedzené, koľko 100-percentných hypoték môžu poskytnúť. Preto si za túto možnosť účtujú prirážky v podobe vyššieho úroku.
„Najvýhodnejšie dnes vychádza kombinácia 90 % hypotéky a stavebného úveru. Túto možnosť však môžu ľudia využiť len dva mesiace. Po 30. júni totiž nové pravidlá NBS úvery nad 90 percent ceny nehnuteľnosti zakážu, čo logicky zdraží 90-percentné úvery,“ povedal obchodný vedúci OVB Allfinanz Slovensko Dávid Jenčík. V súčasnosti však 90-percentné úvery na bývanie poskytuje bez prirážky len zopár bánk. Ostatné aj pri týchto úveroch navyšujú úrokovú sadzbu o 0,4 až 0,6 percenta.
Pri kombinácii dvoch úverov je potrebné zvoliť správnu finančnú inštitúciu a produkt. „Pri stavebných úveroch je situácia pomerne komplikovaná, keďže existuje veľké množstvo kombinácií naprieč slovenským finančným trhom,“ tvrdí Jenčík. Na podmienky podľa neho vplývajú viaceré parametre, napríklad či má človek v danej stavebnej sporiteľni stavebné sporenie, či v minulosti čerpal alebo aktuálne spláca úver, či je slobodný, či má spoludlžníka a podobne. Na základe toho sa treba rozhodnúť, či je potrebné konkrétnu situáciu riešiť stavebným úverom alebo medziúverom.
Z porovnania OVB vyplýva, že ak si niekto zoberie 100-percentnú hypotéku vo výške 100-tisíc eur s úrokom 2,1 percenta so splatnosťou 30 rokov, bude platiť mesačnú splátku 374,64 eura. V prípade, že si 90 percent peňazí zoberie vo forme hypotéky na 30 rokov s úrokom 1,25 percenta a na zvyšok si zoberie úver so stavebnej sporiteľne s úrokom 6 percent a splatnosťou 25 rokov, jeho celková mesačná splátka bude 400,79 eura. Navyše ušetrí na tom, že úver zo stavebnej sporiteľne bude splácať o päť rokov kratšie. Aj vďaka tomu pri takejto kombinácii úverov zaplatí za úver o vyše 8-tisíc eur menej, ako keby si zobral 100-percentnú hypotéku.
Ľudia, ktorí si chcú znížiť úrok, môžu založiť v prospech banky druhú nehnuteľnosť. Vďaka tomu sa zníži výška úveru v pomere k založenej nehnuteľnosti a dlžník tak môže získať nižší úrok. „Takéto skúsenosti mám najmä pri mladých ľuďoch, ktorým chcú rodičia pomôcť osamostatniť sa a tak im k založeniu dajú aj vlastnú nehnuteľnosť. Prípadne sa založí iba rodičovská nehnuteľnosť, ak je vyššej hodnoty,“ vraví Jenčík. Po piatich až ôsmych rokov splácania je následne možné vyňať rodičovskú nehnuteľnosť zo zábezpeky, keďže výška úveru klesne a na jeho zabezpečenie už bude stačiť samotná kupovaná nehnuteľnosť.
Od júla sa pravdepodobne výrazne obmedzí možnosť dofinancovania hypotéky úverom zo stavebnej sporiteľne. Banky totiž budú musieť po novom posudzovať celkovú zadlženosť žiadateľa o úver, ktorá by nemala presiahnuť 8-násobok jeho ročných čistých príjmov. Veľkú úlohu preto po novom zohrá sporenie na bývanie, keďže každý si bude musieť aspoň časť peňazí na byt či dom nasporiť.