Analytik portálu Finančná hitparáda Pavel Škriniar sa pozrel na to, v čom banky na Slovensku v porovnaní so zahraničím zaostávajú a čo by mohli svojim klientom ešte ponúknuť.
Reverzná hypotéka
„Za iróniu možno považovať, že človek celý život spláca hypotéku, aby mal na starobu starosti, čo s nehnuteľnosťou. Riešením je vtedy otočiť všetko naruby a nechať si vyplácať hypotéku spätne,“ hovorí Škriniar. Ak si niekto zoberie reverznú hypotéku, môže svoju nehnuteľnosť doživotne užívať a navyše mu banka ešte vypláca doživotný príspevok k dôchodku. „Tento produkt má mnohé úskalia a u nás zatiaľ neexistuje. Niektoré nebankové spoločnosti ponúkajú síce jeho obdobu, no opatrnosť pri nich je viac ako oprávnená,“ tvrdí Škriniar.
Offsetová hypotéka
„Mať dlh a naporúdzi finančnú rezervu. Pýtate sa, na čo pôžička, keď existujú úspory? Z rezervy by sa napríklad pri nepredvídateľných situáciách dal dlh splácať. Ideálne riešenie by bolo, ak by sa úspory zhodnocovali aspoň takým percentom, akým sa úročí dlh,“ vraví Škriniar. Takúto možnosť ponúka „zápočtová“ hypotéka, pri ktorej sa úrok platí len z tej časti dlhu, ktorá prevyšuje úspory. Úspory sa však nijako neúročia. V minulosti ponúkala takúto možnosť mBank, v súčasnosti iba Fio.
Fixácia úrokovej sadzby
„Obľúbenosť trvania fixácie úrokovej sadzby je v každej krajine ovplyvnená viacerými faktormi. Na Slovensku je obľúbená tá, ktorá má nižší úrok, v Nemecku aj kvôli poplatkom 10-ročná a v Belgicku až do konca splatnosti úveru. 30-ročné fixácie nie sú ničím výnimočným ani v USA,“ hovorí Škriniar. Aj keď v minulosti Slovenská sporiteľňa núkala fixáciu až na 30 rokov, v súčasnosti už takéto ponuky u nás nenájdete. Fixácie nad 10 rokov dnes ponúka ČSOB. „Polovica bánk má najdlhšiu fixáciu na 10 rokov. Ostatné zväčša fixujú najviac na 5 rokov,“ tvrdí Škriniar.
Spôsoby splácania
„Dlh sa dá splácať rôznymi spôsobmi, najjednoduchší na pochopenie i prevádzku je anuitné splácanie – teda každý mesiac z účtu odíde rovnaká platba. V minulosti niektoré naše banky ponúkali klientom aj progresívne, lineárne a modifikované splátky,“ hovorí analytik Finančnej hitparády. Progresívne splácanie bolo určené pre mladých ľudí, pri ktorých sa predpokladalo, že sa im s vekom zvýši aj príjem. Preto sa na začiatku platili nižšie splátky a postupne sa zvyšovali. Vďaka tomu však klienti zaplatia banke viac na úrokoch. „Ešte vyššiu preplatenosť má balónová hypotéka, ktorej podstata je v presunutí splátok na koniec splatnosti dlhu. Dovtedy sa platia iba úroky,“ povedal Škriniar.
Podpora od štátu
Na Slovensku štát podporuje hypotéky pre mladých ľudí. Začína sa však hovoriť o tom, že namiesto zníženia úrokovej sadzby by štát mohol hypotéky podporovať daňovo odpočítateľnou položkou. „V Európe sú v zásade tri spôsoby. Buď sa príjem zníži o úroky, zníži sa o obmedzenú výšku úrokov alebo sa zníženie umožní iba vybraným skupinám obyvateľstva,“ vysvetľuje Škriniar.
Úroková sadzba
„Banky už vyše roka tvrdia, že úroky dosiahli dno. Banky už vyše roka ukazujú, že dno je mäkké a úroky sa v ňom prebárajú. Kam až môžu klesnúť? V Európe sú krajiny aj s nižšími úrokovými sadzbami,“ hovorí Škriniar. Úrok však podľa neho závisí aj od hodnoty založenej nehnuteľnosti vo vzťahu k výške úveru. V Dánsku boli už aj záporné úroky, aj keď išlo o následok individuálneho znenia zmlúv a nie o ponuky na zadlženie sa. „No kým banky nezačnú sadzby zvyšovať, bude ešte nejaký priestor na ich zníženie,“ dodal analytik Finančnej hitparády.