Akú máte šancu získať hypotéku?

Dostane úver na bývanie ľahšie zamestnaný muž alebo živnostníčka?

17.09.2015 10:22
kľúče, hypotéka, Foto:
Ilustračné foto.
debata (3)

Príklad č. 1: Zamestnaný muž

Má žiadateľ šancu získať hypotekárny úver vo výške 100 000 eur na kúpu štvorizbového bytu v Bratislave? Klient má 38 rokov, vyživuje jedno dieťa, je rozvedený. Čistý príjem zo zamestnania má 1 200 eur. Splátka iných úverov – spotrebné úvery a kreditné karty – predstavuje mesačne 700 eur a zostávajúca výška úverov dokopy predstavuje sumu zhruba 30-tisíc eur. Aké sú možnosti pri získavaní hypotéky pre takéto klienta? Môže hypotékou vyplatiť iné úvery a zvyšok použiť na kúpu nehnuteľnosti? Môže napríklad založiť inú nehnuteľnosť (napríklad rodičovský byt) v hodnote zhruba 70 000 eur? Prípadne skombinovať obe možnosti?

Príklad č. 2: Živnostníčka

Akú šancu získať hypotéku má živnostníčka s príjmom 2 500 eur mesačne, vek 45 rokov, jedno vyživované dieťa, slobodná, má úvery, ktorých splátka mesačne predstavuje zhruba 1 000 eur (kreditné karty, spotrebný úver a lízing auta)? Zostávajúca výška úverov je približne 15-tisíc eur. Aké sú v jej prípade možnosti? Kúpiť chce byt v hodnote 100 000 eur, vlastné prostriedky nemá. Pomôže založenie inej nehnuteľnosti – napr. rodičovského bytu v cene zhruba 120 000 eur? Prípadne môže hypotékou vyplatiť zostávajúce úvery? Aké možnosti má táto klientka?

ČSOB

  1. V tomto prípade by klient, žiaľ, hypotéku v uvedenej sume nemohol dostať, vzhľadom na jeho vysoké výdavky. No v prípade, ak by sa rozhodol založiť aj rodičovskú nehnuteľnosť, vieme navýšiť hypotéku a splatiť jeho ďalšie úvery. To by bola pre klienta najvýhodnejšia možnosť, keďže by mal všetko v jednej splátke a za výhodnejších podmienok.
  2. Klientka by si vzhľadom na príjem mohla dovoliť hypotéku v uvedenej sume. Bolo by však pre ňu výhodnejšie, ak by založila ďalšiu nehnuteľnosť, navýšila si hypotéku a z navýšenej časti vyplatila aj zvyšné úvery. V oboch uvedených prípadoch klient môže využiť možnosť konsolidácie úverov a zvyšok použiť na kúpu nehnuteľnosti. Aktuálne ponúkame pri splatení existujúcich úverov hypotékou od ČSOB výhodné úrokové sadzby od 2,00 % pri trojročnej fixácii a od 2,25 % pri päťročnej fixácii.

Fio banka

  1. Klient v tomto prípade nemá dostatočnú bonitu, takže možnosť, ako získať hypotéku, je pristúpenie spolužiadateľa s príjmom aspoň 400 eur po odpočítaní výdavkov. Z príkladu nie je zrejmá hodnota nehnuteľnosti, počítame teda s tým, že si klient a spolužiadateľ budú chcieť zobrať hypotéku na 70 % hodnoty bytu. Potom je úrok 1,98 % p.a. a mesačná splátka 368,63 eura pri celkovej dobe splácania 30 rokov.
  2. Stopercentné hypotéky neposkytujeme, preto je riešením dozabezpečenie ďalšou nehnuteľnosťou. Splatnosť 25 rokov, fixácia sadzby na 5 rokov, sadzba 1,98 % p.a., splátka 422,89 eura.

mBank

  1. V prípade, že počítame napríklad s rozdelením výdavkov v podobe kreditnej karty 600 eur a splátky úverov 100 eur, pri splatnosti 30 rokov by mesačná splátka bola 424 eur (úroková sadzba 3,04 % p.a. pri 3-ročnej fixácii s poistením). Klient môže ručiť aj nehnuteľnosťou rodičov, čím by sa dostal na úrokovú sadzbu 1,54 % p.a. a splátka by klesla na 347 eur. Žiaľ, nie je možné splatiť neúčelový úver v kombinácii s úverom na kúpu nehnuteľnosti.
  2. Nie je možné splatiť neúčelové úvery v kombinácii s úverom na kúpu nehnuteľnosti. Klientka s uvedenými výdavkami 1 000 eur získa požadovaný úver vo výške 100-tis. eur so splatnosťou 25 rokov, úrokovou sadzbou 1,54 % p.a. (pri 3-ročnej fixácii s poistením) a mesačnou splátkou úveru 462 eur pri ručení kupovaným aj rodičovským bytom. V prípade ručenia iba kupovaným bytom 100 % by úroková sadzba bola 3,04 % p.a. a mesačná splátka 476 eur.

Prima banka

  1. Klient si môže podať žiadosť o hypotéku. V tomto prípade by musel ručiť nehnuteľnosťami (ktoré sú uvedené v príklade) v celkovej hodnote 170 000 €. V žiadosti by klient musel požiadať o dva účely hypotéky – o nadobudnutie nehnuteľnosti a o splatenie skôr poskytnutých úverov. Ak splní základné podmienky na schválenie hypotéky, banka by mu poskytla požadovanú výšku hypotéky 130 000 eur, s úrokovou sadzbou 1,8 % p.a. (úroková sadzba na hypotéke je v Prima banke rovnaká pre každého). Jeho mesačná splátka by bola 468 eur pri 30-ročnej splatnosti.
  2. Klientka by mohla požiadať o hypotéku a keďže nemá vlastné finančné prostriedky, odporúčame jej ručiť oboma nehnuteľnosťami. Ak by tak urobila, môže si vybrať, či by si ako účel úveru vybrala iba nadobudnutie nehnuteľnosti, alebo by skombinovala dva účely, a to nadobudnutie a splatenie skôr poskytnutého úveru. To, či by bol úver nakoniec schválený, závisí od komplexného posúdenia žiadosti o hypotéku.

Sberbank

  1. Takýto klient sa v Sberbank Slovensko nekvalifikuje na celú požadovanú sumu úveru. V tomto prípade odporúčame doplniť do úveru určite spoludlžníka s dodatočným príjmom. Výška zabezpečenia musí pokrývať celú sumu úveru. Pri požadovanom úvere 100 000 eur je potrebné založiť nehnuteľnosť/neh­nuteľnosti s hodnotou vo výške min. 111 111 eur (úver je štandardne poskytovaný max. do 90 % z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti). Ak príjem so spoludlžníkom bude dostatočný na splácanie úveru a aj zabezpečenie bude dostatočné, je možné skombinovať v hypotéke účel refinancovania a kúpu novej nehnuteľnosti. Zabezpečením jedného úveru môžu byť samozrejme aj viaceré nehnuteľnosti (napr. aj rodinný dom alebo byt rodičov, alebo inej osoby, ak s tým títo súhlasia).
  2. Klientka môže získať úver 100 000 eur so splatnosťou 20 rokov. Podmienkou je dostatočné zabezpečenie úveru (nehnuteľnosť s hodnotou 120 000 eur postačuje). Okrem kupovanej nehnuteľnosti by teda mala založiť aj ďalšiu (keďže kúpna cena zvyčajne odráža trhovú hodnotu nehnuteľnosti, ktorú banka akceptuje) Ak chce klientka napriek tomu, že jej úver vychádza, splatiť svoje existujúce záväzky, je to možné prostredníctvom nezabezpečenej refinančnej PÔŽIČKY alebo navýšením hypotéky (tu stále platí, že výška úveru musí byť dostatočne krytá nehnuteľnosťou).

Slovenská sporiteľňa

  1. Klient môže založiť viacero nehnuteľností, aj rodičovský dom, pokiaľ nemá zabezpečenie úveru v dostatočnej výške. Okrem dostatočného zabezpečenia musí mať príjem, z ktorého vie všetky záväzky splácať. V tomto prípade by bolo nezodpovedné klienta zaúverovať úverom 100 000 eur, ak má príjem len 1 200 eur a z toho mesačne platí splátky 700 eur iným peňažným ústavom. V takomto prípade by sme odporúčali doplniť spoludlžníka so zodpovedajúcim príjmom.
  2. V tomto prípade nemáme dostatok informácií. Nevieme, či ide o čistý, alebo o hrubý mesačný príjem, nemáme k dispozícii informácie o daňovom priznaní klientky a kvalite nehnuteľnosti, ktorú chce založiť, preto sa nevieme jednoznačne vyjadriť, či by úver dostala, alebo nie.

Tatra banka

1., 2. Poskytnutie úveru v Tatra banke závisí od individuálneho posúdenia daného klienta. Samozrejme, spolu s hlavným dlžníkom môže do úveru pristúpiť aj bankou akceptovateľný spoludlžník. Tatra banka poskytuje aj refinančný úver, prostredníctvom ktorého môže klient splatiť svoje existujúce záväzky a popri tom použiť zvyšné finančné prostriedky na nadobudnutie novej nehnuteľnosti. Založiť môže klient bankou akceptovateľnú tuzemskú nehnuteľnosť, pričom nemusí byť v klientovom vlastníctve.

VÚB banka

  1. Klient by mohol získať Refinančnú Flexihypotéku (kombinácia účelu nadobudnutie a splatenie skôr poskytnutého úveru) vo výške 130 000 eur, za 100 000 eur by mohol kúpiť byt v Bratislave a zároveň by vyplatil existujúce úvery v hodnote 30 000 eur. Jeho mesačná splátka úveru by predstavovala 519,60 eura pri úrokovej sadzbe 2,00 % pre 3-ročnú fixáciu a splatnosti úveru na 27 rokov. Predmetom zabezpečenia by bola nehnuteľnosť, ktorú nadobúda, a rodičovský byt. V prípade, že by k žiadosti o úver predložil znalecké posudky na zakladané nehnuteľnosti v elektronickej podobe, získal by aj 100 % zľavu z poplatku za poskytnutie úveru.
  2. Klientka môže získať Refinančnú Flexihypotéku (kombinácia účelu nadobudnutie a splatenie skôr poskytnutého úveru) vo výške 115 000 eur, za 100 000 eur môže kúpiť byt v Bratislave a zároveň vyplatiť zostatok dlhu v hodnote 15 000 eur. Mesačná splátka úveru by predstavovala 581,77 eura pri úrokovej sadzbe 2,00 % pre 3-ročnú fixáciu a splatnosti úveru na 20 rokov. Predmetom zabezpečenia by bola nehnuteľnosť, ktorú nadobúda, a rodičovský byt. V prípade, že by k žiadosti o úver predložila znalecké posudky na zakladané nehnuteľnosti v elektronickej podobe, získala by aj 100 % zľavu z poplatku za poskytnutie úveru.

© Autorské práva vyhradené

3 debata chyba
Viac na túto tému: #banky