Nízky príjem? Už nemusíte dostať úver

Ministerstvo financií chce, aby sa spotrebiteľské úvery poskytovali obozretnejšie. Preto predložilo do medzirezortného pripomienkového konania návrh novely zákona o spotrebiteľských úveroch.

pôžička, dôchodci,
Ilustračné foto.
Autor:

Ide o iniciatívny materiál po dohode s Národnou bankou Slovenska. Tá síce v roku 2014 vydala odporúčania k rizikám spojených s vývojom na trhu retailových úverov, ale nemajú záväzný charakter a nie je možné za porušovanie uplatniť napríklad pokuty. Účinnosť zákona sa navrhuje od 1. decembra 2016.

„Novela zákona sprísňuje poskytovanie spotrebiteľských úverov,“ povedal výkonný riaditeľ portálu Finančný kompas Maroš Ovčarik. Viaceré opatrenia sú už aplikované aj v zákone o úveroch na bývanie. „Takže ich zavedením aj do zákona o spotrebiteľských úveroch sa má dosiahnuť, aby sa neobchádzal jeden zákon druhým. Napríklad vtedy, ak klient nedokáže splniť niektoré ustanovenie zákona o úveroch na bývanie, aby sa poskytnutím iného typu úveru takto zákon neobišiel,“ skonštatoval Ovčarik.

Medzi najzásadnejšie ustanovenia patrí povinnosť určiť ukazovateľ schopnosti splácať úver. Banky aj ostatní poskytovatelia musia pred poskytnutím úveru vypočítať ukazovateľ schopnosti splácať úver. Zákon dokonca definuje presný vzorec, ako to majú spraviť. „Takže by sa nemalo stať, že úver spoločnosti poskytnú niekomu, kto preukázateľne nemá z čoho splácať. Napríklad ľuďom bez príjmu, prípadne preúverovaným ľuďom a podobne,“ uviedol Ovčarik. Na druhej strane toto opatrenie môže podľa neho vytvoriť skupinu ľudí, ktorí nebudú mať prístup k úverom a môže hroziť, že sa obrátia aj na čierny trh.

Zákon zároveň ukladá podmienku tento ukazovateľ nielen vypočítať pri poskytovaní úveru, ale ho aj pravidelne prehodnocovať. Zákon dokonca definuje, že pri výpočte ukazovateľa schopnosti úver splácať musí byť zohľadnený aj potenciálny nárast úrokových sadzieb v prípade, ak úver nemá fixnú úrokovú sadzbu počas celej splatnosti. Zároveň sa musí zohľadniť aj potenciálny pokles príjmu, ak napríklad človek počas splácania odchádza do dôchodku. Príjem sa musí verifikovať cez dostupné interné a externé databázy, nemôže sa poskytovateľ spoliehať napríklad len na čestné prehlásenie klienta.

Zákon zároveň presne definuje, že spotrebiteľské úvery môže poskytovať len spoločnosť s povolením, resp. licenciou. V opačnom prípade sa úver považuje za bezúročný. Podstatnou zmenou podľa Ovčarika je, že tieto opatrenia platia nielen pre nové úvery, ale aj pri refinancovaní, v prípade ak sa úver navyšuje. „Čo sa pri súčasných historicky najnižších úrokových sadzbách deje bežne, že namiesto zníženia mesačnej splátky si ľudia radšej navýšia úver,“ skonštatoval Ovčarik.

Ako sa uvádza v materiáli, objem spotrebiteľských úverov za posledný rok zaznamenal medziročný rast 12 % až 15 %. Patrí tam napríklad aj refinancovanie. Veritelia podľa rezortu financií často nevyužívali pokles úrokových sadzieb na zníženie splátky úveru, ale spolu s predĺžením splatnosti úveru ho využili na navýšenie objemu dlhu pri rovnakej výške splátky. Veritelia tak podľa ministerstva refinancovali v mnohých prípadoch bez dodatočného overenia schopnosti spotrebiteľa splácať refinancovaný úver. Je preto podľa ministerstva nevyhnutné, aby bol rast postavený na zdravých a udržateľných základoch a nebol len dôsledkom neobozretného uvoľňovania podmienok poskytovania spotrebiteľských úverov.

Slovensko patrí v rámci EÚ podľa Ovčarika ku krajinám, kde sa domácnosti zadlžujú najrýchlejšie. „Toto tempo zadlžovania určite nie je zdravé, preto opatrenia vnímam skôr pozitívne,“ poznamenal Ovčarik. V praxi sa podľa neho pomerne často deje, že pokiaľ si ľudia berú hypotéky a nemajú našetrené žiadne vlastné zdroje, kombinujú hypotéky so spotrebiteľskými úvermi. „Takto ľudia aj banky riešia situáciu, kedy nemôžu poskytovať a čerpať stopercentné hypotéky v takej miere, ako v minulosti. Tento zákon to môže do určitej miery obmedziť. Hlavne pri ľuďoch, ktorí sú s príjmami a výdavkami na hrane,“ dodal Ovčarik.

Pri žiadosti o spotrebiteľský úver je podľa ZUNO banky potrebné zvážiť výšku, o ktorú klient žiada. Tá by mala byť adekvátna k mesačnému príjmu a ostatným výdavkom. „Pre úspešné posúdenie žiadosti je potrebné aj uviesť pravdivú výšku mesačného príjmu,“ špecialista na úvery v ZUNO banke Jozef Dudáš. Najdôležitejší ukazovateľ pri žiadosti o pôžičku je podľa ZUNO banky ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). Tento ukazovateľ totiž podľa Dudáša zohľadňuje okrem výšky úrokovej sadzby aj poplatky, ktoré sú s pôžičkou spojené a môžu ju tak výrazne predražiť.

peniaze, euro, bankovky, eurá, úver, hotovosť, sporenie, úspory

mBank sľubuje nižší úrok

20.03.2017 13:05

Internetová banka mBank sa snaží prilákať klientov konkurenčných bánk, ktorí splácajú spotrebné úvery. Sľubuje, že im zníži úrok najmenej o dve percentá.

manželia, úver, dane, kalkulačka, rodina

Dve banky núkajú úver bez úrokov. Je naozaj výhodný?

22.02.2017 13:29

Ideálna pôžička pre dlžníka už je na trhu. Pri nej človek vráti iba toľko, koľko si požičal.

pôžička, dôchodci,

Neplatičov úverov ubúda

13.10.2016 13:58

Podiel zlyhaných úverov v retailovej oblasti aj v prvom polroku pokračoval v poklese.

Benjamín Netanjahu

Izrael ignoruje zákaz BR OSN k výstavbe osád

25.03.2017 08:19

Izrael ignoruje decembrovú požiadavku rady, aby prestal s výstavbou osád na okupovaných palestínskych územiach.

Rím, stíhačky, trails

Stovky novinárov štrajkujú pri príležitosti Rímskeho summitu

25.03.2017 08:07

Stovky novinárov pracujúcich pre viacero talianskych médií ohlásili v piatok, že dnes vstúpia do štrajku.

Lyon, atentát

Pri streľbe v Lille utrpeli zranenia traja ľudia

25.03.2017 08:03

Traja ľudia utrpeli v piatok v noci zranenia pri streľbe v meste Lille na severe Francúzska.

počasie, pes, človek, lavička

Pred nami je zmena počasia a aj času

25.03.2017 08:00

Víkend zmien. Aj takto by sa dalo charakterizovať, čo sa nás čaká v sobotu a nedeľu.

Denné kurzy ECB

CZKčeská koruna27.021
HUFmaďarský forint309.81
PLNpoľský zlotý4.2695
USDamerický dolár1.0805
GBPlibra šterlingov0.86600
HRKchorvátska kuna7.4198
BGNbulharský lev1.9558
CHFšvajčiarsky frank1.0718
JPYjaponský jen120.09
RUBruský rubeľ61.6859
odnaftanatural 95
27. 2. 2017zlacnenie1.172 €zlacnenie1.319 €
20. 2. 20171.173 €1.331 €
13. 2. 2017zdraženie1.173 €zdraženie1.331 €
6. 2. 20171.164 €1.316 €
30. 1. 20171.164 €zdraženie1.316 €
23. 1. 2017zdraženie1.164 €zdraženie1.315 €
16. 1. 2017zlacnenie1.163 €zdraženie1.313 €
Priemerné ceny palív podľa ŠÚ SR