Nízky príjem? Už nemusíte dostať úver

Ministerstvo financií chce, aby sa spotrebiteľské úvery poskytovali obozretnejšie. Preto predložilo do medzirezortného pripomienkového konania návrh novely zákona o spotrebiteľských úveroch.

pôžička, dôchodci,
Ilustračné foto.
Autor:

Ide o iniciatívny materiál po dohode s Národnou bankou Slovenska. Tá síce v roku 2014 vydala odporúčania k rizikám spojených s vývojom na trhu retailových úverov, ale nemajú záväzný charakter a nie je možné za porušovanie uplatniť napríklad pokuty. Účinnosť zákona sa navrhuje od 1. decembra 2016.

„Novela zákona sprísňuje poskytovanie spotrebiteľských úverov,“ povedal výkonný riaditeľ portálu Finančný kompas Maroš Ovčarik. Viaceré opatrenia sú už aplikované aj v zákone o úveroch na bývanie. „Takže ich zavedením aj do zákona o spotrebiteľských úveroch sa má dosiahnuť, aby sa neobchádzal jeden zákon druhým. Napríklad vtedy, ak klient nedokáže splniť niektoré ustanovenie zákona o úveroch na bývanie, aby sa poskytnutím iného typu úveru takto zákon neobišiel,“ skonštatoval Ovčarik.

Medzi najzásadnejšie ustanovenia patrí povinnosť určiť ukazovateľ schopnosti splácať úver. Banky aj ostatní poskytovatelia musia pred poskytnutím úveru vypočítať ukazovateľ schopnosti splácať úver. Zákon dokonca definuje presný vzorec, ako to majú spraviť. „Takže by sa nemalo stať, že úver spoločnosti poskytnú niekomu, kto preukázateľne nemá z čoho splácať. Napríklad ľuďom bez príjmu, prípadne preúverovaným ľuďom a podobne,“ uviedol Ovčarik. Na druhej strane toto opatrenie môže podľa neho vytvoriť skupinu ľudí, ktorí nebudú mať prístup k úverom a môže hroziť, že sa obrátia aj na čierny trh.

Zákon zároveň ukladá podmienku tento ukazovateľ nielen vypočítať pri poskytovaní úveru, ale ho aj pravidelne prehodnocovať. Zákon dokonca definuje, že pri výpočte ukazovateľa schopnosti úver splácať musí byť zohľadnený aj potenciálny nárast úrokových sadzieb v prípade, ak úver nemá fixnú úrokovú sadzbu počas celej splatnosti. Zároveň sa musí zohľadniť aj potenciálny pokles príjmu, ak napríklad človek počas splácania odchádza do dôchodku. Príjem sa musí verifikovať cez dostupné interné a externé databázy, nemôže sa poskytovateľ spoliehať napríklad len na čestné prehlásenie klienta.

Zákon zároveň presne definuje, že spotrebiteľské úvery môže poskytovať len spoločnosť s povolením, resp. licenciou. V opačnom prípade sa úver považuje za bezúročný. Podstatnou zmenou podľa Ovčarika je, že tieto opatrenia platia nielen pre nové úvery, ale aj pri refinancovaní, v prípade ak sa úver navyšuje. „Čo sa pri súčasných historicky najnižších úrokových sadzbách deje bežne, že namiesto zníženia mesačnej splátky si ľudia radšej navýšia úver,“ skonštatoval Ovčarik.

Ako sa uvádza v materiáli, objem spotrebiteľských úverov za posledný rok zaznamenal medziročný rast 12 % až 15 %. Patrí tam napríklad aj refinancovanie. Veritelia podľa rezortu financií často nevyužívali pokles úrokových sadzieb na zníženie splátky úveru, ale spolu s predĺžením splatnosti úveru ho využili na navýšenie objemu dlhu pri rovnakej výške splátky. Veritelia tak podľa ministerstva refinancovali v mnohých prípadoch bez dodatočného overenia schopnosti spotrebiteľa splácať refinancovaný úver. Je preto podľa ministerstva nevyhnutné, aby bol rast postavený na zdravých a udržateľných základoch a nebol len dôsledkom neobozretného uvoľňovania podmienok poskytovania spotrebiteľských úverov.

Slovensko patrí v rámci EÚ podľa Ovčarika ku krajinám, kde sa domácnosti zadlžujú najrýchlejšie. „Toto tempo zadlžovania určite nie je zdravé, preto opatrenia vnímam skôr pozitívne,“ poznamenal Ovčarik. V praxi sa podľa neho pomerne často deje, že pokiaľ si ľudia berú hypotéky a nemajú našetrené žiadne vlastné zdroje, kombinujú hypotéky so spotrebiteľskými úvermi. „Takto ľudia aj banky riešia situáciu, kedy nemôžu poskytovať a čerpať stopercentné hypotéky v takej miere, ako v minulosti. Tento zákon to môže do určitej miery obmedziť. Hlavne pri ľuďoch, ktorí sú s príjmami a výdavkami na hrane,“ dodal Ovčarik.

Pri žiadosti o spotrebiteľský úver je podľa ZUNO banky potrebné zvážiť výšku, o ktorú klient žiada. Tá by mala byť adekvátna k mesačnému príjmu a ostatným výdavkom. „Pre úspešné posúdenie žiadosti je potrebné aj uviesť pravdivú výšku mesačného príjmu,“ špecialista na úvery v ZUNO banke Jozef Dudáš. Najdôležitejší ukazovateľ pri žiadosti o pôžičku je podľa ZUNO banky ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). Tento ukazovateľ totiž podľa Dudáša zohľadňuje okrem výšky úrokovej sadzby aj poplatky, ktoré sú s pôžičkou spojené a môžu ju tak výrazne predražiť.

manželia, úver, dane, kalkulačka, rodina

Dve banky núkajú úver bez úrokov. Je naozaj výhodný?

22.02.2017 13:29

Ideálna pôžička pre dlžníka už je na trhu. Pri nej človek vráti iba toľko, koľko si požičal.

pôžička, dôchodci,

Neplatičov úverov ubúda

13.10.2016 13:58

Podiel zlyhaných úverov v retailovej oblasti aj v prvom polroku pokračoval v poklese.

úver, šmejdi,

Lacné úvery? Banky požičiavajú aj za 20 percent

22.06.2016 12:41

Úvery na bývanie sú najlacnejšie v histórii. Klienti si v súčasnosti berú hypotéky aj s úrokom nižším ako dve percentá.

Rex Tillerson,

Americkí ministri mieria do Mexika 'žehliť' Trumpove spory

22.02.2017 21:39

Americký minister zahraničných vecí Rex Tillerson a minister pre vnútornú bezpečnosť John Kelly mieria na diplomatickú misiu do Mexika.

utečenci, loď

Neďaleko líbyjského pobrežia sa zrejme utopilo viac ako 100 migrantov

22.02.2017 21:18

Viac ako 100 migrantov prišlo o život, keď sa s nimi pri líbyjskom pobreží potopila loď.

Tureckí vojaci

Turecká armáda povolila vojačkám nosiť islamskú pokrývku hlavy

22.02.2017 20:09

Turecká armáda zmenila svoje predpisy a umožnila príslušníčkam ozbrojených síl nosiť pri výkone služby islamskú pokrývku hlavy.

matica

Video Matice o fašistickom štáte preverí prokurátor

22.02.2017 20:00

Matica slovenská sa podľa historika Adama Hudeka každý rok pokúša nejakým spôsobom ospravedlňovať alebo oslavovať vojnový Slovenský štát.

Denné kurzy ECB

CZKčeská koruna27.021
HUFmaďarský forint307.53
PLNpoľský zlotý4.2987
USDamerický dolár1.0513
GBPlibra šterlingov0.84450
HRKchorvátska kuna7.4480
BGNbulharský lev1.9558
CHFšvajčiarsky frank1.0642
JPYjaponský jen118.79
RUBruský rubeľ60.7803
odnaftanatural 95
30. 1. 20171.164 €zdraženie1.316 €
23. 1. 2017zdraženie1.164 €zdraženie1.315 €
16. 1. 2017zlacnenie1.163 €zdraženie1.313 €
9. 1. 2017zlacnenie1.170 €1.312 €
2. 1. 2017zdraženie1.179 €zdraženie1.312 €
26. 12. 2016zdraženie1.165 €zdraženie1.300 €
19. 12. 2016zdraženie1.150 €zdraženie1.284 €
Priemerné ceny palív podľa ŠÚ SR