Chystáte sa ručiť pri úvere? Čakajú vás rovnaké povinnosti ako dlžníka

Pri poskytovaní niektorých typov úverov banky vyžadujú zabezpečenie, ktorým pokryjú prípadné straty, ak by klient úver nesplácal. Nepotrebujú však zabezpečenie pri každom úvere, robia tak zvyčajne v prípade, ak požičiavajú vyššiu sumu. Jednou z foriem zabezpečenia môže byť ručiteľ.

15.01.2014 12:42
úver, poplatky Foto:
Ilustračné foto.
debata

Za ručiteľa sa v bankovníctve považuje ten, kto sa zaručí, že vyrovná dlh, pokiaľ by tak neurobil klient, ktorý si úver vzal. Vyhlásenie ručiteľa musí mať písomnú podobu a chýbať nesmie podpis. Banka si u ručiteľa overuje bonitu a platobnú schopnosť rovnako ako u klienta, ktorému úver poskytuje, a stanovuje presné podmienky, za ktorých môže ručiť. Niektoré banky inštitúciu ručiteľa nevyužívajú, zaviedli formu takzvaného spoludlžníctva.

To, či klient môže zabezpečiť úver ručiteľom, závisí od podmienok konkrétnej banky. Podľa Zuzany Eliášovej z ČSOB banky posudzuje táto banka ručiteľa ako štandardného klienta, teda vyhodnocuje jeho schopnosť splácať úver. Robí tak z toho dôvodu, že ak hlavný dlžník prestane splácať úver, vyzýva na splácanie nielen dlžníka, ale aj ručiteľa. Potrebné je tiež, aby ručiteľ nemal nesplácané úvery, v takom prípade by ho banka ako ručiteľa neakceptovala. „Príjmy ručiteľa sa posudzujú rovnako, ako keby on sám požiadal o úver,“ upozorňuje Eliášová.

V prípade, ak sa rozhodnete ísť niekomu ručiť, mali by ste si uvedomiť aj možné riziká. „Ručiteľ je povinný plniť záväzky vyplývajúce zo zmluvy o ručení v momente, keď sa hlavný dlžník dostane do omeškania, na prvú výzvu veriteľa, ak nie je v zmluve uvedené inak,“ hovorí Ľubomíra Chmelová zo Sberbanky. Praxou v bankách zvyčajne je, že prvou upomienkou vyzývajú najprv len dlžníka na úhradu, až následne v prípade neúhrady sa ďalšie upomienky posielajú aj ručiteľovi. „Postup je individuálny. Všeobecne sa splácanie od ručiteľa požaduje až po vyhlásení splatnosti úveru, keď je zrejmé, že dlžník svoj záväzok nie je schopný uhradiť,“ dodáva Marína Masárová z Tatra banky.

Záväzky z ručenia nestráca ručiteľ ani v prípade úmrtia dlžníka. Ak dlžník zomrie a nie je poistený pre prípad smrti, úver ide do dedičského konania. Podľa Zuzany Ďuďákovej z UniCredit bank v prípade, ak dedič nepreberie záväzok, banka má právo vymáhať splatenie úveru od ručiteľa. Práve pre takéto prípady banka ponúka spolu s úverom aj poistenie pre prípad neschopnosti splácať a v prípade smrti úver splatí poisťovňa.

Banky v niektorých prípadoch pripúšťajú zmenu v osobe ručiteľa. Vtedy je však potrebné, aby hlavný dlžník alebo samotný ručiteľ požiadali o zmenu. „Banka rozhodne, či trvá na zabezpečení úveru ručiteľom, alebo odsúhlasí jeho vypustenie. Pre klienta takáto zmena znamená dodatočné náklady súvisiace s podpisom dodatku k existujúcej úverovej zmluve,“ hovorí Ďuďáková. V Tatra banke musí klient takisto počítať s poplatkami a prehodnotením prípadu. Robí sa analýza a nastavia sa nové podmienky, preto je podanie žiadosti o zmenu spoplatnené.

Ručiteľov prí úvere môže byť viac, treba však myslieť na to, že aj keď je úver zabezpečený viacerými ručiteľmi, banka nerozdeľuje dlžobu na podiely medzi ručiteľov, vyžaduje splatenie celého úveru od všetkých ručiteľov.

V posledných rokov viaceré banky od inštitútu ručiteľa odstupujú a klientom ponúkajú možnosť takzvaného spoludlžníctva. „Spoludlžníkom môže byť akákoľvek osoba, nemusí byť v rodinnom vzťahu so žiadateľom. Stačí, ak spĺňa podmienky stanovené bankou a súhlasí s tým, že bude spoludlžníkom úveru,“ hovorí Naďa Urbanová z Poštovej banky. Pri niektorých typoch spotrebných úverov je možné mať aj viacerých spoludlžníkov. Pri úvere sú dlžník aj všetci spoludlžníci rovnako zodpovední za splácanie úveru.

© Autorské práva vyhradené

debata chyba
Viac na túto tému: #banky #ručenie za úver