Čo treba vedieť o spotrebnom úvere

Výška úrokovej sadzby závisí od výšky ručenia alebo zabezpečenia.

30.09.2013 06:30
Žena a peniaze
Ilustračné foto.
debata

Spotrebné úvery bez ručenia nehnuteľnosťou:

  • ide o úvery, ktoré nie sú zabezpečené nehnuteľnosťou a delia sa podľa účelu na: bezúčelový spotrebný úver, kde nemusíte dokladovať účel použitia finančných prostriedkov
  • účelový úver, kde dokladujete použitie prostriedkov, no máte možnosť získať napríklad zvýhodnenú úrokovú sadzbu (úvery na auto, úvery na rekonštrukciu)
  • jeho maximálna výška a výška úrokovej sadzby (a následne aj výška splátok) závisia od výsledku hodnotiaceho modelu, ktorý vám vypracuje klientsky pracovník v pobočke banky a určí bonitu klienta
  • v štandardných prípadoch je žiadosť po predložení všetkých požadovaných dokladov spracovaná do 24 hodín
  • spotrebiteľský úver sa riadi zákonom o spotrebiteľských úveroch

Podmienky na poskytnutie úveru

  • je určený pre fyzické osoby spravidla od 18 do 65 rokov
  • stály zdroj príjmov, ktorý vie klient riadne zdokladovať

Možnosti úveru a splácanie

  • možnosť čerpania úveru zvyčajne od výšky 500 eur (pričom sa daná suma líši v každej finančnej inštitúcii)
  • štandardná splatnosť 1 až 5 rokov (v niektorých bankách až do 10 rokov)
  • klient spláca najčastejšie anuitné splátky (rovnaká mesačná výška splátky, ktorá zahŕňa splátku istiny aj úrok)
  • klient má možnosť ho predčasne splatiť, ale je potrebné počítať s poplatkom (max. 4 % z predčasne splatenej sumy istiny úveru), zostatok úveru je povinná finančná inštitúcia vám na požiadanie predložiť (informujte sa vo vašej finančnej inštitúcii aj na úvery s možnosťou predčasného splatenia úveru bez poplatku)

Zabezpečenie úveru

  • úvery spravidla od 500 eur do 20 000 eur finančné inštitúcie poskytujú bez dodatočných zabezpečovacích prostriedkov
  • nad uvedenú sumu banka vyžaduje ručenie

Náklady na spotrebné bankové úvery

1. Úroky

  • výška úrokovej sadzby závisí od výšky ručenia alebo zabezpečenia, pričom platí – čím vyššie zabezpečenie pre banku, tým nižšia úroková sadzba, banka má možnosť poskytnúť aj inú úrokovú sadzbu, ako má uvedenú v ponuke
  • klient má možnosť získať výhodnú úrokovú sadzbu, ak pri oprave alebo rekonštrukcií nehnuteľnosti spolupracuje so spoločnosťami, s ktorými má banka uzavreté dohody o spolupráci (zníženie úrokovej sadzby aj o 5 %)
  • zvýhodnené sadzby sú poskytované aj pri účelových úveroch na kúpu automobilu

2. Poplatky

  • platieva sa za poskytnutie spotrebného úveru – jednorazový poplatok spravidla vo výške 2 % z požičanej sumy
  • vedenie úverového účtu – mesačný poplatok vo výške od 2 eur
  • zmena zmluvných podmienok – zmena splátok, doby splatnosti a pod. (20 až 33 eur)
  • predčasné splatenie úveru – zo zákona banka nesmie účtovať klientovi za predčasné splatenie viac ako 4 % z predčasne splatenej sumy istiny úveru

3. Potrebné dokumenty na získanie spotrebného úveru

  • uvedený zoznam je len informatívny. Konkrétne požiadavky vám presne povie klientsky pracovník danej finančnej inštitúcie:
  • dva doklady totožnosti a doklad na overenie adresy
  • potvrdenie zamestnávateľa o priemernej výške mesačného príjmu – za predpokladu, že nepoukazujete svoj príjem na bežný účet danej banky po dobu minimálne 6 mesiacov
  • v prípade, že ste samostatne zárobkovo činná osoba (SZČO), predkladáte daňové priznanie s potvrdením o úhrade daní a príslušné účtovné výkazy. Niektoré banky v súčasnosti neposudzujú iba čistý dosiahnutý zisk, ale prihliadajú aj na tržby klienta.

Príklad

  • Klient sa rozhodne pre bezúčelový spotrebiteľský úver na 5 rokov vo výške 10 000 eur. Neposkytuje banke žiadne zabezpečenie, iba predloží potvrdenie zamestnávateľa o výške príjmu. Uhradí spracovateľský poplatok vo výške 200 eur. Banka mu do jedného dňa pripíše na jeho osobný účet požadovanú sumu. Výška mesačnej splátky na základe bankou ponúknutej úrokovej sadzby bude napr. 227,53 eura, pričom musí platiť aj poplatok 2 eurá za vedenie úverového účtu. Celkove teda platí 229,53 eura mesačne. Ak by sa po prvom roku (12 splátkach) rozhodol, že predčasne splatí úver, musel by okrem zostávajúcej istiny vo výške 8 481 eur (informáciu získal od finančnej inštitúcie po jej vyžiadaní) zaplatiť aj poplatok za predčasné splatenie úveru vo výške 339,25 eura (4 % zo 8 481 eur).

Štátna podpora spotrebných úverov

Mladomanželská pôžička

  • táto forma štátnej podpory mladým manželom je dostupná od apríla 2010 pre všetkých, ktorí budú spĺňať stanovené podmienky. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje:
  • zvýhodnenie (zníženie) úrokovej sadzby o 4,5 %, pričom štát zaplatí 3 % a banka 1,5 %
  • priemerné úrokové sadzby pri spotrebných úveroch sa pohybujú okolo 12 %, pri mladomanželských pôžičkách sa môžu pohybovať teda okolo 7,5 %

Podmienky získania štátnej podpory – mladomanželskej pôžičky

  • výška pôžičky bude najviac 10 000 eur
  • obaja mladomanželia musia mať maximálne 35 rokov v čase žiadosti o úver
  • ich spoločný príjem nesmie prekročiť 2,6-násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy
  • v čase žiadosti o úver ešte ani jeden z manželov nevyužil nárok na čerpanie úveru so štátnou podporou
  • sobáš sa uskutočnil po 1. apríli 2008.
  • podpora sa zruší v prípade omeškania splátok o viac ako 90 dní

© Autorské práva vyhradené

debata chyba
Viac na túto tému: #spotrebný úver