S bankami si môžete dohodnúť nižšie splátky úverov

Po strate zamestnania alebo v prípade dlhodobej práceneschopnosti sa treba včas postarať aj o všetky úvery v bankách. Dohodnúť sa možno na splátkovom kalendári, alebo aj na odklade splátok. Mnohí klienti bánk, sporiteľní a poisťovní však zabúdajú oznamovať zmeny v adresách a osobných údajoch, čo však nie je prekážkou ďalšieho vymáhania podlžností.

27.04.2012 06:30
poistenie, poistka, klient, banka, zmluva Foto:
Ilustračné foto.
debata

„Takýmto situáciám sa dá predísť, ak má náš klient rezervu troch až polročných splátok. Ak už problém vznikne a rezervu nemá, snažíme sa nájsť najvhodnejšie riešenie, závisí od viacerých okolností, ako je napríklad situácia a príjem v rodine,“ vraví Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne. „Najčastejším riešením, ktoré naši klienti využívajú, je dočasné zníženie splátky úveru na obdobie do pol roka.“ Novú výšku splátky vtedy banka prispôsobuje aktuálnym možnostiam klienta a jeho konkrétnej životnej situácii. „Aj pre klienta je však dobré, aby splátka neklesla pod 30 percent pôvodnej splátky. Platí tak aspoň časť svojho úveru a vie, že zníženie splátky je len dočasné riešenie, ktoré treba nahradiť trvalým. Zo skúseností vieme, že mnohí klienti, ktorí mali dočasne zníženú splátku na šesť mesiacov, boli po tomto období opäť schopní riadne splácať svoje úvery.“ Pokiaľ zlyhajú, jednou z možností riešenia je pristúpenie k výkonu záložného práva k nehnuteľnosti, ktorá zabezpečuje pohľadávku, formou dobrovoľnej dražby.

Prvá stavebná sporiteľňa spravuje úverové účty takmer 300– tisíc klientov, z nich len viac ako percento porušuje platobnú disciplínu. „Klienti po prvej, prípadne druhej upomienke opäť splácajú svoje záväzky,“ hovorí Miloš Blanárik, riaditeľ komunikácie Prvej stavebnej sporiteľne, a. s. Len necelé promile sa dostáva do fázy exekúcie alebo dobrovoľnej dražby.

„Dokážeme vyriešiť záväzok dlžníka exekúciou jeho finančného majetku, ako sú bankové účty a mzda. Reálna exekúcia nehnuteľného majetku predstavuje len niekoľko desiatok prípadov ročne.“ Súdne vymáhanie dlhu zabezpečí odbor vymáhania pohľadávok. „Využíva niekoľko spôsobov vymáhania, okrem iného aj exekútora alebo dobrovoľnú dražbu založenej nehnuteľnosti. Čas, kedy nastane niektorý z uvedených spôsobov, závisí od rýchlosti konania príslušného súdu alebo dražobnej spoločnosti. Priemerne však fáza exekúcie alebo dražby nastáva osem až deväť mesiacov po tom, čo klient prestane úver splácať. Je však dôležité, aby nás klient upozornil včas na problémy so splácaním úveru,“ upozorňuje Blanárik. „Môže mať objektívne príčiny, ako je zdravotný stav, úmrtie, strata zamestnania a podobne, vtedy má možnosť požiadať o odklad splátok na určitý čas, prípadne o predĺženie splatnosti úveru a zníženie splátok.“ Očakáva sa však, že aj klient bude hľadať možnosti na svojej strane. „Zníži výdavky, zruší neefektívne náklady.“

Čiastočne alebo úplne nesplácaný úver je však už považovaný za „rizikový“, a preto ho banka sleduje podrobnejšie ako štandardné úvery. Prevenciou pre prípad úmrtia je preto poistenie. „Poplatok za poistenie zostatku dlhu je 0,04 percenta cieľovej sumy mesačne. V prípade úmrtia dlžníka poisťovňa zaňho zaplatí zostatok úveru a dediči nie sú voči nám nijako viazaní. Poplatok za poistenie cieľovej sumy je 0,08 percenta cieľovej sumy mesačne. V prípade úmrtia dlžníka poisťovňa zaňho zaplatí zostatok úveru a navyše dedičom vyplatí finančné prostriedky rovné výške už splateného úveru dlžníka ku dňu jeho úmrtia, teda rozdiel medzi zostatkom dlhu ku dňu úmrtia a pôvodnou výškou úveru,“ vraví Blanárik.

Po prvej omeškanej splátke dostávajú už dlžníci banky ČSOB písomné upomienky, SMS, osobné telefonáty. „Ak s nami klient ani potom nekomunikuje, pristúpime k vyhláseniu splatnosti celého úveru,“ vraví Zuzana Eliášová, hovorkyňa Československej obchodnej banky. V prípade, že finančné prostriedky na uhradenie celej pohľadávky aj s jej príslušenstvom nemá, banka mu umožní uhradiť dlh v dohodnutých splátkach. „Pod podmienkou, že s úhradou dohodnutej splátky už nebude v omeškaní. Inak už vymáha pohľadávku s príslušenstvom súdnou cestou.“

Po nadobudnutí právoplatného exekučného titulu, ktorým je buď platobný rozkaz, alebo rozsudok, požiada príslušného súdneho exekútora o vykonanie exekúcie pohľadávky banky. „Na možné súdne konanie však klientov banka upozorňuje už vo výzvach a aj v oznámení o splatnosti úveru,“ hovorí Eliášová. „Týka sa to tak spotrebných, podnikateľských, ako aj hypotekárnych úverov. V každej fáze majú možnosť záväzok dobrovoľne splniť.“

Splácanie stavebných úverov

V Prvej stavebnej sporiteľni sa úvery platia mesačne – do 30 dní po splatnosti neuhradenej splátky zasiela PSS, a. s., dlžníkovi prvú upomienku. Druhú do 60 dní po splatnosti prvej nesplatenej splátky už všetkým účastníkom úveru vrátane ručiteľa. Tretiu do 90 dní po splatnosti prvej neuhradenej splátky všetkým vrátane ručiteľa. Ide o obyčajné zásielky.

  • Nastupuje individuálne upomínanie – už doporučenou zásielkou v obálke s doručenkou a vybrané prípady sú zasielané ručiteľovi do vlastných rúk. Upomienky sú zasielané všetkým účastníkom úveru vrátane ručiteľa.
  • Po ukončení upomínacieho procesu dochádza k odstúpeniu od úverovej zmluvy, čím sa stáva celá pohľadávka splatnou. Všetci účastníci úverového vzťahu sú vyzvaní na jej úhradu. Zasiela sa každému účastníkovi úverového vzťahu do vlastných rúk (vrátane ručiteľov).
  • Slovenská sporiteľňa klientov viackrát upozorní na omeškanie telefonicky, SMS, zaslaním upomienok. Ak sa dostane do problémov, k dispozícii sú viaceré možnosti, napríklad zníženie splátok, predĺženie doby splatnosti (čím dôjde k zníženiu mesačnej splátky) a pod.
debata chyba