Od štátu môžu získať príspevok na rozbehnutie podnikania. Ten je dnes pre kraje s nižšou, ako priemernou mierou nezamestnanosti 2 575 eur a pre ostatné 4 023 eur. „O príspevok môže písomne požiadať len ten uchádzač o zamestnanie, ktorý je v evidencii na úrade práce najmenej tri mesiace,“ hovorí Ružena Paulusová z Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny v Banskej Bystrici. Okrem príspevku si môžu požiadať v banke aj o podnikateľský úver.
Banky sú však podľa prezidenta Slovenského živnostenského zväzu Stanislava Čižmárika príliš opatrné. Začínajúci podnikateľ ich musí presvedčiť nielen o tom, že svoje aktivity chce rozbehnúť v oblasti, ktorá im zaručí návratnosť pôžičky. Úver dostane, len ak vie jeho splatenie zabezpečiť nielen majetkom, ale za jeho splácanie sa musí zaručiť aj iná prosperujúca firma. A samozrejme, ak podnikateľ má podnikateľský plán perspektívny a reálny.
„U začínajúcich podnikateľov sa ešte nemôžeme oprieť o žiadne finančné výsledky. Nijaké skúsenosti s nimi ešte nemáme, keďže nie je k dispozícii história ich podnikateľskej činnosti,“ vraví hovorca Tatra banky Boris Gandel. „Žiadame preto okrem preukáznia schopnosti tvoriť dostatočné zdroje na splácanie úveru aj záruku vo forme aktív klienta, ako sú hotovosť alebo cenné papiere, prípadne tretej osoby v správe Tatra banky.“ Za splatenie úveru sa však môže zaručiť aj iná firma. „Ak pôsobí minimálne dva roky a predloží nám finančné výkazy, z ktorých je zreteľný zdroj splácania úveru. V takom prípade akceptujeme zabezpečenie úveru formou záložného práva k nehnuteľnému alebo hnuteľnému majetku alebo k pohľadávkam tejto spoločnosti.“
Banky nezvýhodňujú ani právnické osoby, ako s. r. o. či akciové spoločnosti alebo družstvá, pred živnostníkmi ako fyzickými osobami. „Právna forma nie je rozhodujúca pri posudzovaní rizika návratnosti financovania,“ ubezpečuje Gandel. „Nediskriminujeme ani podnikateľov podľa toho, v ktorom odvetví pôsobia. Preto ani nemožno povedať, žeby sme podporili niektoré typy živnostníkov na úkor iných.“ Slovenská sporiteľňa ponúka začínajúcim podnikateľom prečerpanie finančných prostriedkov až do 8,5 tisíca eur. „Pod podmienkou, že má u nás aspoň pol roka podnikateľský účet a na ňom dostatočné kreditné obraty,“ vraví hovorca Štefan Frimmer.
Analyzujú nielen jeho finančnú situáciu, ale aj odvetvie, v ktorom podniká a stabilitu jeho biznis modelu. Podnikateľ sa k peniazom dostane pomerne rýchlo. „Nepotrebuje zabezpečenie a úroky platí iba zo skutočne čerpanej sumy, za povolené prečerpanie si neúčtujeme žiadne poplatky. Využíva sa na financovanie prevádzkových potrieb podnikateľa.“
Ak nejde o začínajúceho živnostníka, banka môže poskytnúť povolené prečerpanie až do 35–tisíc eur. „Peniaze požičiavame drobným podnikateľom a firmám s obratom do jedného milióna eur.“
Klient nemusí mať jasnú predstavu o tom, aký bankový produkt chce. „Mal by mať však jasno v tom, na čo peniaze potrebuje. Či na bežné výdavky alebo väčšie investície, či ich chce na splátky alebo peniaze čerpať len podľa potreby a rovnako aj úver splácať. Mal by nám povedať, ako rýchlo peniaze potrebuje, ako dlho podniká, či má zabezpečenie, ktoré môže banke predložiť. Akú sumu potrebuje a tiež, či bude banke dokladovať účel čerpania úveru predkladaním faktúr alebo zmlúv o dielo a podobne,“ vraví Frimmer.
Veľa klientov sporiteľne využíva práve formu úverov bez dokladovania účelu. „Či už v kontokorentnej alebo splátkovej forme. Ale pri väčších investičných akciách je výhodnejší účelový úver pre podnikateľov.“ S výberom konkrétneho produktu, prípadne ich kombináciou, im pomôže osobný poradca. „Samozrejme sú aj klienti, ktorí prídu do banky a hneď vedia, že chcú napríklad kontokorentný úver.“
Aj bez vlastných zdrojov
Dexia banka posudzuje podnikateľské plány komplexne. „Neurčujeme presnú štruktúru dokumentu. Mal by však obsahovať informácie o firme, o projekte, o trhu, na ktorom chce podnikateľ projekt realizovať, bližšie informácie o jeho cenovej stratégii. Akými opatreniami chce podporiť predaj svojich výrobkov,“ hovorí manažér pre externú komunikáciu Dexia banky Michal Fúrik.
V niektorých prípadoch banka nežiada od klienta, ani aby jej preukázal, že má k dispozícii aj vlastné zdroje. „Naša banka posúdi, či jej požičané prostriedky vráti. Nerobí rozdiel medzi klientmi, ktorí sa venujú rozdielnym činnostiam. Pre nás sú rozhodujúce ich podnikateľské plány, ich výsledky. A žiadame aj ďalšie dokumenty, ktoré sú nevyhnutné na uzavretie úverového obchodu.“
Banky tiež zisťujú, či v danom odvetví začínajúci podnikateľ môže uspieť a presadiť sa na trhu. „Zisťujeme nielen situáciu žiadateľa, ale aj skupín podnikateľov, s ktorými je alebo má byť hospodársky prepojený, s ktorými obchoduje alebo bude podnikať. Zisťujeme tak, či je návratnosť úverového obchodu reálna,“ vraví Jana Lukáčová, vedúca útvaru marketingu a komunikácie Volksbank Slovensko. „U podnikateľov bez histórie podnikania sa zameriavame najmä na kvalitu a likviditu zabezpečenia úveru. Dohoda sa uzatvára osobitne pre každý úverový prípad.“
Splatenie úveru môže klient zabezpečiť viacerými spôsobmi. „Záruku nám môže dať iná banka, možno ho zabezpečiť hotovosťou, teda iným termínovaným vkladom v našej banke, vkladnou knižkou alebo iným bankovým úverom. Tiež sa dá zabezpečiť cennými papiermi alebo aj nehnuteľnosťami či postúpením pohľadávok, prípadne osobným ručením fyzickej osoby,“ vraví Lukáčová.
Úverová linka
Dĺžka podnikania je jednou zo základných podmienok na získanie podnikateľského úveru vo Všeobecnej úverovej banke. Podľa jej hovorkyne Aleny Walterovej štandardne je to u klientov banky jedno účtovné obdobie, u nových dve. „Ak má však klient u nás otvorený fl exibiznis účet a aktívne ho aj využíva, môže úver získať podstatne skôr. Ponúkame všetkým podnikateľom s fl exibiznis účtom takzvanú podnikateľskú úverovú linku, ktorá im výrazne zjednodušuje prístup k úverom. Je to vlastne predschválený úverový rámec, ktorého výška sa odvíja od obratov na jeho účte.“
Vďaka tomuto produktu môže živnostník získať dodatočné zdroje na rozvoj podnikania až do 35–tisíc eur s dvojročnou splatnosťou. „Jedinou podmienkou je, aby mal účet v banke aspoň pol roka, bez ohľadu na to, ako dlho podniká,“ vraví Walterová.
Pri podnikateľskej úverovej linke netreba predkladať nijaké finančné výkazy. „Banka sleduje, ako klient využíva jednotlivé bankové produkty a služby a na základe toho sa rozhodne, či a aký úver mu môže poskytnúť. Informáciu o tom dostane na Internet bankingu a je aj na výpise z účtu. Môže získať úver vo forme splátkového alebo kontokorentného úveru, prípadne kombináciu oboch. Ručenie je v oboch prípadoch len bianko zmenkou.“ Pri podnikateľskej úverovej linke banka poskytuje aj polovičnú zľavu z poplatku za poskytnutie úveru.