Kapitálové, investičné alebo rizikové?

Ľudia, ktorí chcú popri poistení aj zhodnocovať svoje úspory, majú na výber medzi kapitálovým a investičným poistením. Pri kapitálovom životnom poistení klient vopred vie, akým úrokom mu poisťovňa bude zhodnocovať jeho peniaze. Keďže poisťovňa musí na konci poistného obdobia vyplatiť klientovi vopred sľúbenú sumu, musí jeho peniaze investovať veľmi opatrne. To znamená, že aj úrok, ktorý poistenci získajú, je veľmi nízky.

Vyššie zhodnotenie možno získať v investičnom životnom poistení. Poistenec však vopred nevie, akú sumu mu poisťovňa na konci vyplatí. Klient si sám vyberie podielový fond alebo skupinu fondov, do ktorých bude poisťovňa investovať jeho peniaze. Konečná suma tak bude závisieť od toho, ako sa týmto fondom bude dariť. Viaceré poisťovne umožňujú pri týchto poistkách meniť investičnú stratégiu. To znamená, že ak niekomu nebudú zvolené fondy vynášať, môže ich vymeniť za iné. Zároveň je možné dávať mimoriadne vklady alebo uskutočňovať aj výber časti nasporených peňazí. V oboch prípadoch si poistenec zvolí, aká veľká časť jeho poistného bude smerovať na sporiacu zložku a koľko pôjde na poistenie. Od toho sa budú odvíjať aj poistné sumy pre prípad dožitia sa konca poistného obdobia a pre prípad smrti. Obe sumy môžu byť rovnaké, ale je možné nastaviť si aj rozdielne poistené sumy.

Pre ľudí, ktorí nechcú prostredníctvom poisťovne sporiť alebo investovať svoje peniaze, je určené rizikové životné poistenie. Klient je v takom prípade poistený len pre prípad smrti. Ak sa dožije konca poistného obdobia, jeho poistka zanikne a on nedostane žiadne peniaze.

Keďže si klient pri rizikovej poistke nesporí, je toto poistenie výrazne lacnejšie ako kapitálové alebo životné poistenie. Respektíve pri rovnakom mesačnom poistnom je klient v prípade rizikového poistenia chránený výrazne vyššou sumou. Napríklad ak si v poisťovni Generali uzatvorí 30– ročný muž životné poistenie na 30 rokov so sporiacou zložkou a bude platiť 15 eur mesačne, dostane na konci približne 7 665 eur. Ak si rovnakú poistku kúpi bez sporiacej zložky, bude pre prípad smrti poistený až na 19 500 eur.

Poisťovne núkajú rizikové poistenie v dvoch variantoch. Buď je s konštantnou poistnou sumou, alebo sa táto poistná suma postupne znižuje. V prvom prípade dostanú pozostalí v prípade poistnej udalosti počas celého obdobia trvania poistky rovnakú sumu, v druhom prípade je táto suma na začiatku najvyššia a postupne sa znižuje. Poistky s klesajúcou poistnou sumou sú určené najmä pre ľudí, ktorí si chcú poistením zabezpečiť úver z banky. Poistná suma sa znižuje rovnako ako dlžná suma a v prípade, že dlžník zomrie, poisťovňa vyplatí dedičom takú sumu, ktorá by mala postačovať na splatenie zvyšného dlhu voči banke.

Poistky, pri ktorých sa nesporí

Allianz – Slovenská poisťovňa Ponúka rizikové životné poistenie – poistenie pre prípad úmrtia v dvoch variantoch: s konštantnou poistnou sumou a klesajúcou poistnou sumou.

Kooperativa Má v ponuke poistenie Krédo a Variant Basic. V prípade úmrtia poisteného počas dohodnutej poistnej doby je pozostalým vyplatená poistná suma. Ak sa poistený dožije konca poistnej doby, poistenie zaniká bez výplaty poistnej sumy, účelom tohto poistenia je výlučne krytie rizika smrti.

ČSOB Poisťovňa Produkt Plus predstavuje dočasné poistenie pre prípad smrti na pevne stanovenú poistnú dobu. Je vhodné pre klientov, ktorí požadujú vysokú poistnú ochranu pre prípad smrti, napr. pre podnikateľov alebo na zaistenie úverov. Komplexne pokrýva riziká bez aktívnej tvorby kapitálovej hodnoty. Minimálne poistné je 10 eur.

Union Poisťovňa Union poisťovňa ponúka životné poistenie bez sporiacej zložky Garancia a Garancia Optimum. V oboch prípadoch je klient poistený pre prípad smrti, pričom si môže dobrovoľne pripoistiť úrazové poistenie a oslobodenie od platenia poistného v prípade priznania invalidity. Minimálne poistené je vo výške 10 eur.

Wüstenrot poisťovňa K rizikovému poisteniu si klient môže dojednať nasledujúce pripoistenia: trvalé následky v dôsledku úrazu s progresiou 400 %, trvalé následky v dôsledku úrazu dieťaťa s progresiou 400 %, smrť spôsobená úrazom, poistený úraz, ktorý nemusí zanechať trvalé následky, poistený úraz dieťaťa, ktorý nemusí zanechať trvalé následky, kozmetické operácie a rehabilitácie, kozmetické operácie a rehabilitácie dieťaťa, poberanie invalidného dôchodku, oslobodenie od platenia poistného.

Generali Slovensko Poistenie La Vita je možné uzatvoriť ako investičný alebo rizikový variant. V rizikovom variante má klient na výber poistenie pre prípad smrti s konštantnou alebo klesajúcou poistnou sumou. Okrem toho si môže vybrať z množstva doplnkových poistení. Poistenie La Vita je možné uzatvoriť pre viacero osôb. Počas poistenia je možné k rizikovému variantu dopoistiť aj investičné životné poistenie.

Aegon Produkt Premium kryje riziko úmrtia. V prípade úmrtia vyplatí poisťovňa poistnú sumu. Pri produkte Premium Move vyplatí poisťovňa v prípade úmrtia poistnú sumu, ktorá sa každoročne znižuje. V oboch prípadoch je minimálne poistné 9,96 eura.