„Podľa štatistík je väčšia pravdepodobnosť, že vás postihne niektoré z týchto ochorení, ako napríklad závažné trvalé následky z úrazu,“ upozorňuje Richard Arvai, konzultant spoločnosti Partners Group SK. Podľa neho pripoistenie tzv. kritických chorôb spadá do kategórie „must have“ pripoistení, teda takých, ktoré by každý človek vo svojom portfóliu mal mať.
Muži zomierajú najčastejšie na chronické choroby srdca a pečene, ženy najviac postihuje rakovina prsníka a cievna mozgová príhoda. Na tieto choroby aj najviac ľudí maróduje. „Záujem o poistenie kritických chorôb v poslednom období mierne narástol,“ uviedla Lenka Trebunová, produktová manažérka spoločnosti AWD.
Zavedenie poistenia kritických ochorení do portfólia produktov ponúkaných poisťovňami podľa nej súviselo s dobou, v ktorej žijeme, a jej nástrahami, ako aj s naším životným štýlom. „Čoraz väčšie rozširovanie sa rôznych civilizačných ochorení, finančná náročnosť ich liečby a ďalšie náklady v živote človeka po úspešnej liečbe si vyžiadali prípravu poistných produktov, ktoré by klientovi túto náročnú finančnú situáciu pomohli riešiť,“ vysvetlila Trebunová.
Účelom tohto poistenia je pokrytie finančných nákladov poisteného v prípade, ak bude uňho diagnostikované závažné ochorenie. „V dôsledku ochorenia a následnej liečby bude poistený potrebovať zabezpečiť náhradu príjmu. A zároveň mu vzniknú ďalšie finančné náklady spojené so samotnou liečbou ochorenia. A to si klienti začínajú čoraz viac uvedomovať,“ dodáva. Financovanie bývania, zabezpečenie blízkych, ako aj každodenného života je náročné a každé ochorenie by ho mohlo ešte viac skomplikovať.
Poistenie kritických ochorení je možné uzatvoriť ako súčasť hlavného poistenia alebo ako hlavné poistenie alebo ako pripoistenie. „V prípade, že je uzatvorené ako súčasť hlavného poistenia, teda v kombinácii s rizikom smrti a dožitia a dôjde k diagnostikovaniu kritickej choroby a k výplate poistného plnenia, zaniká celé poistenie,“ upozornila Trebunová.
Poisťovne prichádzajú na trh aj s možnosťou poistenia iba rizika kritických chorôb. Klientom ponúkajú možnosť poistiť si rôzne rozsiahle skupiny rizík – od 1 ochorenia až po skupinu 32 rôznych ochorení a zákrokov. „Ak sú kritické choroby uzatvorené ako pripoistenie ku kapitálovému alebo investičnému životnému poisteniu, diagnostikovaním ochorenia a vyplatením dohodnutej poistnej sumy zanikne iba pripoistenie, hlavné poistenie pokračuje ďalej,“ uviedla Trebunová.
Rozsah poistenia sa ustavične rozširuje – zahŕňa skupinu chorôb a skupinu operácií. Poisťovne na základe výsledkov rôznych lekárskych výskumov postupne do zoznamu zahŕňajú ďalšie ochorenia, na ktoré sa bude krytie vzťahovať. Medzi hlavné ochorenia, ktoré sú kryté týmto poistením, patrí – srdcový infarkt, cievna mozgová príhoda, rakovina, chronické zlyhanie obličiek, slepota, hluchota, ochrnutie, AIDS, Alzheimerova choroba, Parkinsonova choroba. Dohodnutú poistnú sumu poisťovne vyplatia i v prípade operácií aorty, srdcových chlopní, koronárnych tepien a transplantácie životne dôležitých orgánov.
„Odporúčaná poistná suma pri poistení kritických chorôb je trojnásobok ročného príjmu poisteného. Poistné plnenie v tejto výške by malo dostatočne pokryť liečebné náklady a taktiež ostatné náklady, ktoré má pacient počas doby liečenia,“ hovorí Richard Arvai. Kvalitu pripoistenia kritických chorôb ovplyvňuje podľa neho najmä počet chorôb, ktoré poisťovňa kryje. „Na trhu nájdeme poisťovne, ktoré majú v poistnom balíku 7, 12, 19, 21 poistných udalostí. V súčasnosti sa dá na Slovensku v rámci jednej poisťovne poistiť najviac 32 kritických ochorení plus dve ženské ochorenia (rakovina prsníka a rakovina ženských pohlavných orgánov),“ dodáva.
Koľko za poistenie infarktu či rakoviny zaplatíte, závisí najmä od vášho veku. „Mladý klient vo veku 20 – 30 rokov zaplatí za kvalitné poistenie (počítané pri poistnej sume 20 000 €) asi 3 – 7 eur mesačne. Pre 50-ročného muža by poistenie na rovnakú sumu vyšlo približne na 35 – 40 eur mesačne,“ hovorí konzultant Partners Group.
Pri tomto pripoistení sa podľa neho môžeme stretnúť s dvoma spôsobmi platenia poistného. Prvým je takzvaná spravodlivá cena, keď výška poistného rastie každý rok so zvyšujúcim sa vekom klienta. Pri druhom spôsobe platí klient celé poistné obdobie poistné v rovnakej výške, ktoré je vypočítané z priemerného poistného za celé obdobie. Pripoistenie kritických chorôb je pritom drahšie pre mužov, ktorí predstavujú pre poisťovňu vyššie riziko vzhľadom na inú genetiku a tiež vo všeobecnosti menej zdravý životný štýl.
Poistenie kritických chorôb v bodoch
1. Ako ho možno uzatvoriť
- Poistenie kritických chorôb možno uzatvoriť ako hlavné poistenie, vo väčšine poisťovní však ide najmä o pripoistenie – buď k životnému, alebo úrazovému poisteniu
- Najčastejšie si klienti uzatvárajú kombináciu kapitálového životného poistenia spolu s úrazovým a pripoistením závažných chorôb. Poisťovňa v takom prípade vyplatí peniaze pri zistení niektorej z kritických chorôb, v prípade smrti následkom úrazu alebo pri dožití sa dohodnutého veku
- Cieľom poistenia kritických chorôb je zachovanie životného štandardu v prípade, že človek na niektorú zo závažných chorôb ochorie – napríklad si potrebuje prerobiť byt na bezbariérový, príp. už nebude môcť pracovať a pod
- Na trhu je poistenie kritických chorôb bežný produkt, ponúkajú ho takmer všetky poisťovne
2. Komu je poistenie určené
- Živiteľ rodiny, ktorá je od jeho príjmu závislá, prípadne človek, ktorý spláca dlhy – lízing, hypotéku a podobne – by nad takým poistením mal uvažovať
- Rozhodnutie však treba zvážiť, poistka nepatrí k najlacnejším
- Zvážiť treba aj vek, čím je človek starší, tým je poistenie drahšie
- Poistenie závažných chorôb sa odporúča najmä ľuďom, u ktorých sa závažné ochorenie vyskytlo v rodine
- Odporúča sa aj ľuďom pracujúcim v rizikovom prostredí, ktoré by mohlo chorobu vyvolať – napríklad ustavičný stres, zvýšený hluk a pod.
3. Čo poisťovne ponúkajú
- Poistenie kritických chorôb poisťovne ponúkajú v balíkoch, poisťujete sa teda na všetky choroby, ktoré tam má poisťovňa zahrnuté
- Z balíka sa nevyberá, nemôžete sa napríklad poistiť len proti vzniku rakoviny alebo iba na sklerózu multiplex
- Medzi poisťovňami nie sú veľké rozdiely
- Niektoré majú v balíku síce menej chorôb, ale sú formulované širšie, všeobecnejšie
- Pozrite si však obsah balíčka, aké choroby poisťovňa pokrýva, či je tam aj tá, ktorej sa obávate najviac
- Všetky poisťovne poisťujú rakovinu, mozgovú príhodu, infarkt myokardu a chronické zlyhanie obličiek
- Väčšina poisťovní k tomu dopĺňa transplantáciu životne dôležitých orgánov či chirurgické operácie srdca
- Len niektoré poisťujú aj ochrnutie, sklerózu multiplex, prípadne slepotu alebo hluchotu v dôsledku ochorenia
4. Zoznam chorôb
Presný zoznam chorôb sa môže v poisťovniach mierne líšiť
- zhubné nádorové ochorenie
- nezhubný nádor mozgu
- infarkt srdcového svalu
- mozgová príhoda
- operácia koronárnej cievy
- operácia aorty
- náhrada srdcovej chlopne
- transplantácia dôležitých orgánov (srdce, komplex srdce – pľúca, pľúca, pečeň, oblička, pankreas, kostná dreň)
- zlyhanie obličiek
- konečné štádium pľúcneho ochorenia
- konečné štádium ochorenia pečene
- akútne zlyhanie pečene
- Alzheimerova choroba (pred dovŕšením veku 60 rokov)
- Parkinsonova choroba (pred dovŕšením veku 60 rokov)
- AIDS: HIV následkom krvnej transfúzie
- AIDS: profesné ochorenie HIV
- kóma
- strata končatín
- ochrnutie
- skleróza multiplex
- bakteriálna meningitída
- encefalitída
- kardiomyopatia
- apalický syndróm
- choroba postihujúca motorické neuróny
- primárna pľúcna hypertenzia
- aplastická anémia
- závažné popáleniny
- závažný úraz hlavy
- slepota (strata zraku)
- hluchota (strata sluchu)
- strata reči
5. Dĺžka, vek, poistná suma
- Poistenie závažných chorôb si možno uzatvoriť zvyčajne od 18 rokov
- Maximálny vstupný vek býva v poisťovniach rôzny, zvyčajne je to okolo 50 rokov
- Zvyčajne možno poistenie uzatvoriť na 10 rokov, niekde uzatvoria poistenie aj na dlhšie obdobie, aj viac ako 20 rokov
- Ak by klient uzatvoril pripoistenie kritických chorôb napríklad na 10 rokov a chcel by ho po uplynutí tejto lehoty uzatvoriť znovu, poistné, ktoré by musel platiť, by bolo vyššie
- Pri poistení kritických chorôb treba zvážiť aj poistnú sumu – treba ju nastaviť tak, aby poistenie splnilo svoj účel
- Stanovenie poistnej sumy závisí od mnohých parametrov – napríklad či sú od poisteného finančne závislé ďalšie osoby, aké má človek záväzky, do úvahy treba vziať finančné zabezpečenie na rok – dva dopredu a tiež náklady spojené s liečbou a podobne
//Zdroj: AWD, Partners Group SK, Aegon, Pravda jpa
//
