Hypotéky zlacnejú. Európa začína tlačiť peniaze

V pondelok ráno sa po prvý raz v histórii vo veľkom spúšťajú európske tlačiarne a vyjdú z nich nekryté eurá. Ide o krok, ktorý ovplyvní život každého Európana.

01.03.2015 20:00 , aktualizované: 02.03.2015 07:00
debata (38)

Kto zvažuje zobrať si úver, urobí lepšie, ak počká, keďže úroky ešte klesnú. Počíta sa tiež s postupným posilňovaním kurzu eura voči zahraničným menám, s rastom európskych ekonomík a pribúdaním pracovných príležitostí. Na druhej strane je riziko rastu cien v obchodoch a tiež aký vývoj nastane, keď sa tlačenie peňazí zase zastaví.

Do 19 krajín používajúcich spoločnú menu euro vrátane Slovenska sa od marca každý mesiac natlačí 60 miliárd nových eur. Európska centrálna banka sa podľa vzoru USA rozhodla uvoľňovať nové eurá až do septembra 2016, čo prinesie viac ako 1,1 bilióna eur.

zväčšiť
úvery, hypotéka, graf,

Na lacných hypotékach by aj Slováci mali ušetriť desiatky až stovky eur za mesiac. „Spustenie tlačenia peňazí vytvorí ešte väčší tlak na zlacňovanie hypoték a úverov na bývanie. Najnižšie úroky tak ľudia môžu pravdepodobne čakať už v priebehu jari,“ povedal Maroš Ovčarik, výkonný riaditeľ spoločnosti Finančný Kompas. Európska centrálna banka ohlásila tlačenie peňazí už v priebehu januára 2015, čo na malom slovenskom trhu stačilo na to, aby priemerné úroky nových úverov na bývanie klesli na nové historické minimum, a to pod 2,74 percenta za rok. Ešte pred dvoma rokmi sa pôžičky na bývanie najčastejšie poskytovali s ročným úrokom 4,53 percenta.

Pokles úrokov predstavuje výraznú úsporu. Hypotéka vo výške 100-tisíc eur má pri úroku 4,53 percenta za rok mesačnú splátku vo výške 508 eur. Takýto klient za 30 rokov vráti banke až 183-tisíc eur. Pri aktuálnom úroku 2,74 percenta za rok bude však mesačná splátka rovnakej hypotéky 408 eur. Celkovo klient vráti banke „len“ 147-tisíc eur, vďaka čomu na poklese úrokov za tridsať rokov ušetrí 36-tisíc eur.

Pri kúpe nehnuteľnosti by sa však ľudia nemali orientovať len podľa priemerných úrokov. Najlacnejšie hypotéky totiž už dnes ponúkajú úrok 1,69 percenta za rok. Mesačné splátky hypoték s najnižšími úrokmi ale predražuje povinné poistenie úveru. Po zaplatení poistenia ročný úrok stúpa v závislosti od prípadu z 1,69 percenta až na 2,74 percenta. Poistenie splácania úveru väčšinou kryje riziko smrti, dlhodobej práceneschopnosti a trvalej invalidity. Za viac peňazí si môže klient banky pripoistiť aj riziko straty zamestnania.

Poisťovne bez problémov vyplatia za klienta hypotéku v prípade, ak nešťastnou náhodou prišiel o život. No v prípade samovraždy nezaplatia nič. Poisťovňa tiež nebude platiť splátky hypotéky v prípade dlhodobej práceneschopnosti klienta, ak ten chorobou trpel už pred podpisom poistnej zmluvy. V prípade straty zamestnania zas v niektorých zmluvách býva uvedené, že poisťovňa bude splátky hypotéky za klienta platiť len rok. Po uplynutí tohto obdobia ich klient musí opäť splácať sám, bez ohľadu na to, či sa mu podarilo, alebo nepodarilo nájsť si nové zamestnanie.

Na nízkych úrokoch môžu v súčasnosti slušne zarobiť ľudia s nárokom na štátny príspevok. Človek, ktorému aktuálne vychádza úrok hypotéky vo výške troch percent za rok, bude v prípade získania štátnej podpory platiť rovnú nulu, keďže dve percentá za neho zaplatí štát a ďalšie jedno odpustí súkromná banka.

"V praxi som sa už stretol s pár hypotékami, ktoré mali ročný úrok vo výške nula percent, ale zatiaľ ide stále skôr o výnimočné prípady,“ priblížil Ovčarik. Banky totiž ľuďom s nárokom na štátny príspevok dávajú vyššie ako priemerné úroky, a tak sa úroky na zvýhodnených hypotékach pohybujú pod jedným percentom za rok. Nárok na štátnu dotáciu má človek s mesačným príjmom do 1¤088,10 eura, v prípade dvojice sa suma zvyšuje na 2¤176,20 eura. Poslednou podmienkou je vek maximálne do 35 rokov.

Odvrátenou stranou tlačenia peňazí sú veľmi nízke úroky za uloženie peňazí v bankách. „Politika lacných peňazí ešte viac zvýhodní postavenie dlžníkov voči sporiteľom,“ povedal Boris Fojtík, ekonomický analytik Tatra banky. Dnes ľudia pri uložení peňazí na bezpečných termínovaných vkladoch môžu očakávať ročný úrok maximálne dve percentá. Navyše od sumy zarobenej za rok musí byť ešte odpočítaná 19-percentná daň z príjmu. Pri vložení tisíc eur na ročný termínovaný vklad tak maximálny zisk bude len 16 eur za rok. Viac zarobiť sa dnes dá na podielových fondoch, ktoré však klientovi môžu vykázať nakoniec aj stratu, na rozdiel od bezpečných termínovaných vkladov. Za peniaze uložené na účte v banke totiž ručí štát, ktorý sa zaviazal v prípade krachu finančného domu vyplatiť každému jednému klientovi jeho vklady až do výšky 100-tisíc eur.

Európska centrálna banka tlačenie peňazí uskutoční nákupom štátnych dlhopisov od súkromných bánk. Finančné domy tak získajú dostatok peňazí na poskytovanie lacných úverov pre ľudí a firmy. Zároveň sa smerom nadol stlačia aj úroky štátnych dlhopisov. „V prípade Slovenska tento efekt znamená, že na sekundárnom trhu sa slovenské štátne dlhopisy obchodujú s výnosom do splatnosti menej než 0,2 percenta pri splatnostiach do 5 rokov a menej ako 0,85 percenta pri splatnosti desať rokov. Pätnásťročné slovenské štátne dlhopisy sa aktuálne obchodujú za 1,16 percenta,“ priblížil Vladimír Vaňo, hlavný analytik Sberbank Europe.

© Autorské práva vyhradené

38 debata chyba
Viac na túto tému: #úver #hypotéka #úroky