Finančné výdavky a záväzky patria k najdôležitejším kritériám, na ktoré banky prihliadajú pri posudzovaní bonity žiadateľa o hypotekárny úver. „Banka posudzuje platobnú disciplínu klienta, úvery v iných bankách a celkový profil klienta – vzdelanie, zamestnanie a podobne,“ vysvetľuje Zuzana Eliášová z ČSOB. „Pri posudzovaní bonity klienta sa u každého žiadateľa primárne zameriavame na tri oblasti – akceptovateľné príjmy, existujúce záväzky a dostatočnú úverovú kapacitu. Zároveň si overujeme jeho úverovú históriu,“ dopĺňa Tomáš Palovský z mBank. „Pokiaľ má klient poskytnutý úver a tento ešte nie je splatený, mesačná splátka tohto úveru sa mu započítava do jeho výdavkov pre posúdenie schopnosti splácať úver,“ hovorí Eva Čonková z Prima banky.
Banky však nezaujímajú len pravidelné splátky, ale aj celková výška úverov, ktorú zostáva žiadateľovi splatiť. Počítajú sa sem splátky prípadnej inej hypotéky či stavebného úveru, splátky spotrebiteľského úveru, ručiteľské záväzky, ale aj kreditné karty a kontokorentné úvery. „Skôr ako samotná výška úveru je dôležitá jeho mesačná splátka. Tá totiž ukrajuje z disponibilných príjmov klienta, a tým znižuje sumu, ktorú môže mesačne použiť na splácanie úveru,“ podotýka Alena Walterová z VÚB.
Výšku prípadných úverov si banka zisťuje v úverových registroch. Pokiaľ mal klient v minulosti problémy so splácaním záväzkov a meškal so splátkou, banka tieto údaje zverejňuje v úverovom registri a tieto informácie sú prístupné aj ďalším finančným inštitúciám. Problémy so splátkami úverov v mnohých prípadoch predstavujú dočasné zamietnutie žiadosti o ďalšiu pôžičku. Posudzovanie žiadosti je však individuálna záležitosť, banka môže postoj prehodnotiť a poskytnúť hypotéku aj žiadateľovi s negatívnym záznamom.
Určitým riešením, ak banka nemôže poskytnúť klientovi hypotéku v požadovanej výške vzhľadom na jeho iné úverové zaťaženie, môže byť pristúpenie spoludlžníka. „Akceptujeme aj pristúpenie spoludlžníka, dôležité je, aby to bola buď osoba blízka žiadateľovi, alebo určitým podielom nadobúdala nehnuteľnosť financovanú z hypotéky,“ dodala Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank.