V rovnakom období však možno do druhého piliera aj vstúpiť. Túto možnosť môžu využiť všetci ľudia, ktorí v minulosti nestihli uzatvoriť zmluvu s dôchodkovou spoločnosťou a neskôr im to už zákon neumožňoval. Zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení môžu uzatvoriť aj tí ľudia, ktorí z neho už v minulosti vystúpili.
Určiť, komu sa oplatí byť v druhom pilieri a komu nie, je ťažké. „Každá snaha o určenie výhodnosti, respektíve nevýhodnosti sporenia na dôchodok vychádza z rôznych modelových prepočtov. Používané modely sú vo svojich základných princípoch vždy podobné. Ich spoločným znakom je aj to, že spoľahlivosť výstupov sa odvíja od spoľahlivosti ich vstupných predpokladov, pričom vstupujú viaceré neznáme,“ vraví Barbora Petrová z tlačového odboru ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny. Medzi údaje, ktoré ovplyvňujú budúci dôchodok, no vopred ich nemožno presne odhadnúť, patrí vývoj individuálnej kariéry, rast priemernej mzdy, miera zhodnotenia úspor či vzorec, ktorý sa bude používať pri výpočte dôchodku. „Vo všeobecnosti možno povedať, že pre nevýhodnosť ide najmä o dve skupiny osôb: nízkopríjmoví poistenci a osoby krátko pred dovŕšením dôchodkového veku,“ povedala Petrová.
Užitočné rady nájdete aj v článku Koľko peňazí si nasporíte v druhom pilieri?
Ak si chcete prečítať tento článok, zaregistrujte sa v systéme plateného obsahu Piano.
Podľa ministerstva práce by mal byť druhý pilier najviac nevýhodný pre ľudí, ktorí majú nulový vymeriavací základ, čo znamená, že im na ich dôchodkový účet nepribúdajú žiadne peniaze. Ak však ich zostatok na účte nie je nulový, dôchodková spoločnosť im z neho strháva poplatky.
Dôchodkové spoločnosti, naopak, tvrdia, že aj v prípade, že niekto zarába podpriemerne, je pre neho z dlhodobého hľadiska lepšie, ak si na svoj budúci dôchodok bude sporiť aj na osobnom dôchodkovom účte. „V zásade sa neoplatí opustiť druhý pilier nikomu, kto je mladší ako približne 50 rokov a je relatívne pravidelne zamestnaný, čiže zarába. Aktuálna mzda je veľmi relatívny pojem, občan nikdy nevie, či z dnešnej povedzme minimálne mzdy nebude povedzme o 10 rokov zarábať jej x–násobok,“ tvrdí generálny riaditeľ VÚB Generali Viktor Kouřil. Ak niekto odíde z druhého piliera, vymení podľa neho svoje vlastné úspory za neistý prísľub štátu, že mu raz v budúcnosti niečo dá.
Podľa ministerstva práce však budú slabšie zarábajúci ľudia pri výpočte dôchodku z prvého piliera zvýhodnení. „V rámci posilňovania solidarity v prvom pilieri vzniká silný predpoklad, že výrazná väčšina ľudí, ktorá má priemerný príjem pod úrovňou 1,25–násobku priemernej mzdy, čo je asi 1 000 eur, sa bude môcť v priebežnom pilieri oprieť o túto solidaritu zo strany vyššie príjmových skupín,“ tvrdí Petrová.
Ľuďom, ktorí zarábajú viac, sa totiž bude dôchodok od budúceho roku znižovať výraznejšie ako v súčasnosti. Od roku 2018 im Sociálna poisťovňa bude brať do úvahy len 60 percent z platu prevyšujúceho 1,25–násobok priemernej mzdy. Naopak tým, ktorí zarábajú podpriemerne, sa dôchodky vypočítajú z vyššej sumy.
Druhý pilier by sa mal najviac oplatiť ľuďom, ktorých plat presahuje trojnásobok priemernej mzdy. Sociálna poisťovňa vyráta dôchodky z prvého piliera totiž maximálne z trojnásobku priemerných platov.
Odvody sa však od budúceho roku budú platiť až z päťnásobku priemerného platu. Ak niekto zarába mesačne 3 500 eur, hoci bude platiť odvody z celého platu, dôchodok z prvého piliera sa mu vypočíta len zo sumy 2 358 eur. V prípade, že si na dôchodok sporí aj na osobnom dôchodkovom účte, penzia z druhého piliera sa mu nijako krátiť nebude. Dostane taký dôchodok, na aký bude postačovať suma, ktorú si nasporil.
„Ďalšou skupinou, pre ktorú druhý pilier môže byť za predpokladov dosiahnutia reálnej výnosnosti výhodný, sú poistenci, ktorí zarábajú viac ako spomínaný 1,25–násobok priemernej mzdy. Pri uplatnení momentu solidarity v prvom pilieri totiž, naopak, oni čiastočne participujú na solidarite s nižšie príjmovými skupinami,“ povedala Petrová.
Opustiť sporiaci systém sa pravdepodobne oplatí ľuďom, ktorým do dosiahnutia dôchodkového veku zostáva len zopár rokov. Dôchodkové fondy totiž zatiaľ svojím výnosom nijako neoslnili. Podľa údajov ministerstva práce dôchodkové fondy v rokoch 2005 až 2011 po odpočítaní inflácie priniesli záporný výnos vo výške 11,68 percenta. Naproti tomu dôchodky v prvom pilieri sa v rovnakom období po očistení o infl áciu zvýšili o 16,62 percenta. Ak niekto pôjde v najbližších rokoch do penzie, má veľkú šancu, že od Sociálnej poisťovne dostane vyšší dôchodok, ako keby mal dôchodok z oboch pilierov.
Dôchodkové spoločnosti však tvrdia, že ani tým, ktorí pôjdu onedlho do dôchodku, sa neoplatí odchádzať z druhého piliera. „S určitosťou vieme povedať aj to, že ľudia, ktorí si sporia v druhom pilieri a pôjdu do dôchodku v roku 2015, nebudú mať dôchodok nižší o 18 %, ako sa to hlása. Ak vôbec bude existovať rozdiel, tak minimálny a určite nie v desiatkach percent,“ povedal predseda predstavenstva Allianz Slovenská DSS Jozef Paška.