Druhý pilier: Zostať či odísť?

V polovici marca sa znovu otvoril druhý pilier. Všetci sporitelia majú možnosť sa počas troch mesiacov rozhodnúť, či si budú aj naďalej sporiť v druhom pilieri, alebo či ho opustia a budú tak v budúcnosti poberať len dôchodok zo Sociálnej poisťovne.

31.03.2015 07:36
vklad, sporenie, prasiatko, úrok Foto:
Ilustračné foto.
debata (27)

Vláda sa rozhodla umožniť ľuďom odísť z druhého piliera po tom, čo začiatkom roka začali poisťovne ponúkať prvým sporiteľom súkromné dôchodky. Ich výška bola výrazne nižšia, ako sa pôvodne očakávalo. Ak by teraz požiadal o penziu človek s priemernou mzdou, ktorý nebol zapojený v druhom pilieri, mal by mesačne dostávať 422 eur. Inštitút finančnej politiky pritom pôvodne očakával, že ak by tento človek bol zapojený v druhom pilieri, jeho celková penzia by mala byť o tri eurá nižšia. Z prvých ponúk však vyplynulo, že by sporitelia neprerábali mesačne tri eurá, ale až 25 eur.

„Chceme vytvoriť podmienky pre každého sporiteľa, aby sa dobrovoľne rozhodol, či bude znášať riziká, ktoré sú spojené s veľmi nízkymi dôchodkami, ktoré by mali byť z tohto piliera vyplácané aj v budúcnosti. Sme presvedčení, že v druhom pilieri je množstvo ľudí, pre ktorých je výhodnejšie, aby poberali dôchodok iba zo Sociálnej poisťovne,“ povedal premiér Robert Fico.

Rozhodnúť sa správne, či je lepšie vystúpiť z druhého piliera, alebo v ňom zostať, nie je vôbec jednoduché. Povedať totiž, aké budú dôchodky o desať, dvadsať alebo tridsať rokov, nie je možné. „Jedinou zdanlivou istotou dôchodkového systému je, že niečo jeho účastníci dostanú. V akej výške a v akom veku však závisí v prvom rade od legislatívy, od štatistiky aj od stavu finančného trhu,“ tvrdí analytik portálu FinančnáHitpa­ráda.sk Pavel Škriniar.

Budúci dôchodok z druhého piliera bude závisieť od toho, koľko si daný sporiteľ dokáže nasporiť a akú penziu mu následne za jeho nasporené peniaze ponúkne poisťovňa. Výška nasporenej sumy závisí pritom od platu, z ktorého si platí odvody, a od toho, ako dokáže správcovská spoločnosť jeho peniaze zhodnotiť. To vopred nemožno s úspechom predpovedať.

„Súčasné prepočty doživotných dôchodkov vychádzajú z doterajších štatistík poisťovní. Tie však nie sú nemenné,“ hovorí Škriniar. Za príklad dáva Veľkú Britániu, kde trh s doživotnými dôchodkami funguje už dlhšie. „V roku 1995 by si 65–ročný Brit mohol za svojich 100 000 libier kúpiť doživotnú rentu vo výške 11 380 libier ročne. V roku 2008 by to bolo 7 000 libier ročne, v roku 2013 už iba 4 920 libier ročne a v tomto roku 4 526 libier ročne,“ vraví.

Pod zníženie ročného dôchodku sa podpísal pokles úrokových sadzieb, zmena životného štýlu či zlepšenie zdravotnej starostlivosti. „Je naivné si myslieť, že budúcnosť už nič nové neprinesie. Zmeny môžu pôsobiť na výšku doživotného dôchodku pozitívne i negatívne,“ dodal Škriniar.

Počas otvorenia druhého piliera nie je možné z neho iba vystúpiť, ale aj vstúpiť. Kým štandardne platí obmedzenie, že do druhého piliera môžu vstúpiť maximálne 35–roční, teraz táto hranica neplatí. „V čase otvorenia druhého piliera do 15. 6. 2015 je vstup o niečo jednoduchší, pretože v tomto období neplatí horná veková hranica. Samotný vstup do druhého piliera nie je nijako náročný. Stačí si vybrať správcovskú spoločnosť a uzavrieť s ňou zmluvu,“ povedal prevádzkový riaditeľ AXA Peter Socha.

Podľa ministerstva práce sa väčšine ľudí druhý pilier nevyplatí. „Vystúpiť odporúčame každému s príjmom do priemernej mzdy, bez ohľadu na vek,“ povedal hovorca ministerstva práce Michal Stuška. Takúto mzdu poberá približne milión ľudí z 1,5 milióna, ktorí sú v druhom pilieri zapojení. Riziková je podľa neho aj skupina s príjmom do 1,25–násobku priemernej mzdy. O tom, či sa im druhý pilier vyplatí, alebo nie, rozhodne najmä ich vek a výnosy v druhom pilieri. „Pri príjme nad 1,25–násobok priemernej mzdy dávame šancu na vyšší dôchodok aj prostredníctvom druhého piliera,“ dodal Stuška. Pri takomto príjme sa totiž dôchodok zo Sociálnej poisťovne kráti. Naopak, ľuďom, ktorí zarábajú podpriemerne, sa dôchodok zvyšuje. Z pohľadu veku zase ministerstvo dáva šancu na vyšší dôchodok prostredníctvom druhého piliera najmä ľuďom do 40 rokov. Ľudia vo veku 41 až 45 rokov by sa mali rozhodovať najmä podľa svojho príjmu. „Od 45 rokov odporúčame vystúpiť bez ohľadu na príjem,“ tvrdí Stuška.

Kým ministerstvo práce odporúča minimálnu dobu sporenia 25 rokov, generálny riaditeľ VÚB Generali Viktor Kouřil tvrdí, že druhý pilier sa oplatí tým, ktorí si budú sporiť 12 až 15 rokov. „V druhom pilieri dôchodok závisí len od nasporenej sumy, kým prvý pilier je už dnes v defi cite, vysoko stratový, čo nie je dlhodobo udržateľné bez zvyšovania daní alebo odvodov. Príčinou tohto stavu je už nezmeniteľný demografický vývoj, keď z dnešných 1,7 zamestnanca na jedného dôchodcu sa dostaneme až na 1,2, resp. jedného zamestnanca na jedného dôchodcu,“ vraví Kouřil.

Pre ľudí s nízkym príjmom sa oplatí odísť z druhého piliera aj vďaka minimálnemu dôchodku. Ten plánuje vláda zaviesť od polovice tohto roka. Jeho výška bude od 269,50 eura mesačne pre ľudí, ktorí odpracovali aspoň tridsať rokov. S vyšším počtom odpracovaných rokov bude rásť aj suma minimálnej penzie. Ľudia, ktorí však boli zapojení do druhého piliera, budú mať nárok na nižší minimálny dôchodok. Suma minimálneho dôchodku, na ktorú budú mať nárok po 30 odpracovaných rokoch, bude vo výške 245,50 eura.

© Autorské práva vyhradené

27 debata chyba
Viac na túto tému: #II. pilier